Bagaimana Keras Pertanyaan Impak Skor & Laporan Kredit Anda

Penyiasatan keras, yang juga dikenali sebagai pemeriksaan kredit keras, memberi orang laporan kredit penuh anda dan biasanya berlaku apabila anda memohon pinjaman atau kad kredit. Siasatan keras kekal pada laporan kredit anda sehingga dua tahun, adalah pemiutang yang dapat dilihat, dan dapat menurunkan skor kredit pribadi Anda dengan satu hingga lima mata.

Ia adalah peraturan yang baik untuk memeriksa skor kredit peribadi anda dengan kerap untuk memahami bagaimana tindakan anda memainkan peranan. Anda boleh menggunakan laman web seperti Nav untuk menyemak skor anda secara percuma. Apabila anda menyemak skor anda sendiri, ia akan dikira sebagai pertanyaan yang lembut dan oleh itu tidak akan memberi kesan negatif kepada skor kredit peribadi anda.

Semak Skor Kredit Anda Untuk Percuma

Apa Siasatan Keras Adakah

Penyiasatan keras mengenai laporan kredit berlaku apabila kredit anda diperiksa berkaitan dengan permohonan pinjaman. Kadangkala pertanyaan keras berlaku apabila anda memohon perkhidmatan lain, seperti utiliti, televisyen, atau telefon. Pertanyaan keras digunakan untuk menyemak keseluruhan sejarah kredit anda, berbanding gambaran keseluruhan yang disediakan oleh pertanyaan kredit lembut.

Penyiasatan kredit yang lembut biasanya dilakukan tanpa izin anda. Anda boleh mengharapkan pertanyaan lembut untuk proses pra-kelulusan apabila anda menyemak skor kredit anda sendiri, pemeriksaan latar belakang, dan mendapatkan polisi insurans. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa peraturan kredit baru untuk 2019 termasuk pelaporan kredit untuk perkhidmatan seperti telefon dan utiliti supaya anda mungkin melihat pemeriksaan kredit keras seperti ini lebih kerap daripada pada masa lalu.

Secara amnya, pertanyaan sulit memerlukan anda memberi semacam kebenaran bertulis. Walau bagaimanapun, jika entiti mempunyai "tujuan yang dibenarkan" di bawah Akta Laporan Kredit yang Layak (FCRA) untuk memeriksa kredit anda, mereka tidak memerlukan persetujuan yang jelas untuk menarik kredit keras jika anda memulakan transaksi. Terdapat contoh apabila ada kesilapan atau pertanyaan sulit yang tidak sah mengenai laporan kredit, yang mungkin memerlukan anda melihat pilihan yang berbeza untuk penyingkiran siasatan kredit keras.

Apabila Anda Boleh Mengharapkan Pertanyaan Keras mengenai Laporan Kredit Anda

Individu biasanya boleh mengharapkan pertanyaan sulit mengenai laporan kredit apabila membawa obligasi kewangan baru. Sebagai contoh, memohon kad kredit atau pinjaman baru, mendapatkan kontrak telefon bimbit baru, atau meminta peningkatan dalam batas kredit anda. Kebanyakan kreditor menyemak sejarah kredit penuh anda apabila anda mengambil pembayaran bulanan baru.

Empat contoh masa untuk mengharapkan pertanyaan kredit keras ialah:

• Memohon kad kredit atau pinjaman: Individu yang memohon pinjaman pengguna seperti pinjaman kereta, gadai janji, dan pinjaman pelajar atau kad kredit peribadi, boleh mengharapkan menerima laporan kredit pertanyaan keras; untuk jenis urus niaga ini, pemberi pinjaman dan pemiutang umumnya ingin menyemak sejarah kredit penuh anda untuk menilai kebolehpercayaan kredit anda
• Memohon pinjaman perniagaan: Pemilik perniagaan yang ingin mengakses dana melalui pinjaman Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) atau pinjaman modal kerja, biasanya akan melihat pertanyaan keras mengenai laporan kredit peribadi mereka; Laporan kredit perniagaan tidak dihukum untuk pertanyaan kerana sesiapa sahaja boleh menarik laporan perniagaan dengan alamat dan nama perniagaan
• Memohon untuk perkhidmatan lain: Perkhidmatan baru termasuk kontrak utiliti, televisyen, atau telefon bimbit biasanya bermaksud bayaran bulanan baru; pemeriksaan kredit keras mungkin dalam keadaan ini untuk menentukan sama ada anda mampu membayar tanggungjawab kewangan baru
• Meminta peningkatan had kredit: Meningkatkan had kredit anda adalah setanding dengan memohon kad kredit; biasanya pembekal kredit akan ingin melihat sejarah kredit penuh anda untuk memastikan anda dapat mengurus had yang lebih tinggi

Adalah penting untuk mengkaji laporan kredit anda dan mencetak sekali seperempat untuk memastikan segala-galanya adalah kesilapan yang tepat dan pertikaian apabila anda melihatnya. Jika anda seorang pemilik perniagaan dan anda ingin mengelakkan pertanyaan sulit sama sekali, pertimbangkan pinjaman perniagaan tanpa pemeriksaan kredit. Sebaliknya, pinjaman perniagaan biasanya bergantung pada data perakaunan seperti transaksi perniagaan, jumlah invois, dan jumlah hubungan pelanggan.

Bagaimana Percubaan Cerdas Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Pertanyaan kredit yang keras akan menjejaskan skor kredit anda selama satu tahun tetapi kekal pada laporan kredit anda selama dua tahun. Anda boleh meminimumkan kesan ini jika membeli-belah kadar anda dengan menyimpan pertanyaan dalam tetingkap 30 hari. Kredit menarik lembut, sebaliknya, tidak memberi kesan pada skor anda dan tidak dapat dilihat oleh sesiapa sahaja yang menarik kredit anda.

Untuk perspektif, skor kredit orang berkisar antara 300 hingga 850. Lima mata mungkin tidak kelihatan seperti banyak, tetapi jika anda berada di sempadan dengan skor kredit yang baik seperti 670 atau lebih tinggi, ia mungkin menjatuhkan anda ke dalam kredit peribadi yang adil atau miskin julat skor - 580 hingga 669. Peminjam umumnya melihat terlalu banyak pertanyaan kredit keras sebagai tanda kesulitan kewangan dan mungkin membuat mereka tertanya-tanya jika anda seorang peminjam yang berisiko.

Pertanyaan keras menjejaskan skor kredit anda secara berbeza jika anda membeli-belah. Biro kredit seperti FICO dan VantageScore memahami bahawa orang mahu mencari kadar terbaik dan mempunyai peraturan yang membolehkan anda mendapatkan sebut harga kadar sementara hanya mengira sebagai satu siasatan.

Keadaan kewangan apabila belanja kadar mempengaruhi skor kredit anda adalah:

• Kadar belanja untuk gadai janji rumah (30 hingga 45 hari): Kumpulan FICO mengumpulkan semua cek kredit keras dari syarikat hipotek rumah dalam tetingkap 30 hari dan memperlakukan mereka sebagai satu pertanyaan; sebarang pemeriksaan kredit keras tambahan yang dijalankan dalam 45 hari akan datang dianggap sebagai cek tambahan
• Kadar belanja untuk pinjaman kereta (30 hingga 45 hari): FICO juga berkumpul bersama cek kredit keras dari syarikat pinjaman kereta dalam tetingkap 30 hari dan hanya mengira mereka sebagai pertanyaan tunggal; sebarang pemeriksaan kredit keras tambahan yang dijalankan dalam 45 hari akan datang dianggap sebagai cek tambahan
• Kadar belanja untuk pinjaman pelajar (30 hingga 45 hari):FICO juga mengumpulkan semua cek kredit keras untuk pinjaman pelajar dalam tetingkap 30 hari dan memperlakukan mereka sebagai pertanyaan tunggal; sebarang pemeriksaan kredit keras tambahan yang dijalankan dalam 45 hari akan datang dianggap sebagai cek tambahan

Skor Vantage, sebaliknya, menggabungkan semua pertanyaan yang dilakukan semasa tetingkap 14 hari bersama-sama sebagai tujuan pemarkahan. Peraturan yang baik dengan siasatan kredit keras adalah bahawa anda boleh mempunyai sehingga dua pertanyaan pada laporan anda pada satu masa tanpa kesan utama. Sebaik sahaja anda melebihi dua pertanyaan dalam tempoh dua tahun, skor kredit peribadi anda mungkin akan berkurangan dengan ketara.

Bagaimana Tempoh Pertanyaan Keras Berikutan Laporan Kredit Anda

Pertanyaan kredit keras kekal pada laporan kredit peribadi anda selama dua tahun. Pertanyaan keras boleh dilihat oleh sesiapa sahaja yang melakukan tarikan keras tetapi tidak akan mempengaruhi skor kredit peribadi anda selepas tahun pertama. Selepas dua tahun ini, anda boleh mula mendapatkan mata-mata yang anda hilang dari siasatan keras.

Kehilangan beberapa mata dari siasatan bukanlah akhir dunia. Dalam tempoh dua tahun mereka berada di laporan kredit anda, anda boleh memberi tumpuan kepada beberapa perkara yang berbeza untuk membantu anda meningkatkan skor kredit peribadi anda seperti pembayaran tepat pada masanya, memantau penggunaan kredit anda, dan menyemak laporan kredit peribadi anda.

Beberapa perkara utama untuk memberi tumpuan apabila anda mempunyai pertanyaan keras mengenai laporan kredit anda ialah:

• Kurangkan sebarang aplikasi kredit baharu: Permohonan baru bagi kad kredit atau pinjaman biasanya akan memerlukan pemeriksaan kredit keras; untuk meminimumkan impak skor kredit, adalah lebih baik untuk menangguhkan sebarang permohonan kredit baru atau menyimpan pertanyaan anda dalam tetingkap 30 hari jika anda membeli-belah
• Fokus pada sejarah pembayaran anda: Buat semua pembayaran anda seperti yang diharapkan, termasuk pembayaran kad kredit, pinjaman kereta, dan perbelanjaan perumahan bulanan
• Kurangkan penggunaan kredit anda: Pastikan penggunaan kredit anda di bawah 30% daripada had kredit anda yang ada; terdapat banyak petua yang berbeza untuk meningkatkan penggunaan kredit anda untuk membantu anda meningkatkan skor kredit peribadi anda
• Perintahkan dan semak laporan kredit anda: Semak laporan kredit peribadi anda setiap tahun untuk memastikan ia tepat dan memantaunya untuk sebarang kesilapan; anda boleh mendapatkan laporan kredit peribadi percuma sekali setahun melalui AnnualCreditReport.com
• Bekerja untuk meningkatkan kredit perniagaan: Sekiranya anda mempunyai pertanyaan keras mengenai laporan kredit peribadi anda, jangan lupa untuk memberi tumpuan kepada memaksimumkan kredit perniagaan anda sekiranya anda perlu memohon pinjaman perniagaan atau kad kredit

Menginap di atas sejarah pembayaran anda, penggunaan kredit, dan laporan kredit boleh membantu anda meningkatkan skor kredit peribadi anda atau mengekalkan skor yang sudah baik. Sekiranya anda mengalami kesilapan, anda perlu melihat penyertaan untuk mengeluarkannya daripada laporan anda.

Bagaimana Menyelesaikan Pertanyaan Keras mengenai Laporan Kredit Anda

Walaupun pertanyaan keras kekal pada laporan kredit anda selama dua tahun, anda boleh mempertikaikan sebarang kesalahan. Untuk mempertikaikan pertanyaan keras, hantar surat kepada biro kredit yang menghasilkan laporan tersebut dan jelaskan kesalahannya. Jika anda membuat keputusan untuk memfailkan pertikaian, agensi laporan kredit mempunyai 30 hingga 45 hari untuk menyiasat kesilapan dan bertindak balas.

Tiga langkah untuk mempertikaikan pertanyaan keras mengenai laporan kredit anda adalah:

1. Hubungi syarikat pelaporan kredit: Beritahu syarikat pelaporan kredit apa maklumat laporan kredit anda salah dan masukkan salinan dokumen yang menyokong pertikaian anda; menggunakan surat contoh boleh membantu anda memberikan maklumat ringkas
2. Pembekal maklumat hubungan: Beritahu syarikat kad kredit atau entiti yang melaporkan maklumat anda bahawa anda memfailkan pertikaian untuk item pada laporan kredit anda dan memasukkan sebarang salinan dokumen yang mendukung pertikaian anda; surat contoh akan membantu anda dalam langkah ini
3. Tunggu jawapan (30 hingga 45 hari): Selepas anda menghubungi kedua-dua syarikat pelaporan kredit dan penyedia maklumat, agensi pelaporan kredit mempunyai antara 30 dan 45 hari untuk menyiasat dan membalas pertikaian anda

Ingatlah bahawa sebarang pertanyaan keras yang dilakukan tanpa izin boleh dipertikaikan dan berpotensi dihapuskan. Kesalahan yang membantah atau pertanyaan kredit tanpa kebenaran dengan serta-merta adalah penting kerana kesan negatif yang boleh diperolehi pada skor kredit peribadi anda. Jika anda perlu membaiki kredit anda di luar ini, pertimbangkan untuk menghubungi syarikat pembaikan kredit.

Soalan Lazim Mengenai Pertanyaan Keras

Kami meliputi banyak maklumat yang berbeza tentang pertanyaan yang sukar dan berapa lama pertanyaan yang terus kekal pada laporan kredit anda. Beberapa soalan lebih sering ditanya daripada yang lain, dan kami menangani orang-orang di sini. Sekiranya anda mempunyai sebarang soalan yang tidak dijawab, sila berikan komen di bawah atau lawati forum FitSmallBusiness, dan kami akan memberikan jawapan.

Apakah Siasatan Keras mengenai Laporan Kredit?

Pertanyaan kredit adalah permintaan dari bank, pemberi pinjaman atau perniagaan untuk memeriksa kredit peribadi anda. Siasatan keras mengenai laporan kredit menunjukkan bahwa pemberi pinjaman yang potensial atau kreditur sedang mengkaji laporan dan sejarah kredit penuh Anda. Jenis pemeriksaan kredit keras biasanya terjadi apabila anda telah memohon pinjaman, gadai janji, atau kad kredit.

Berapa Lama Adakah Pertanyaan Keras Mengenai Laporan Kredit?

Siasatan keras kekal pada laporan kredit peribadi anda selama dua tahun dan dapat dilihat oleh sesiapa sahaja yang melakukan tarikan kredit keras. Pertanyaan keras boleh menyakiti skor kredit peribadi anda dan setiap siasatan dapat mengurangkan skor anda sehingga lima mata. Walau bagaimanapun, mereka biasanya memberi kesan kepada skor anda selama 12 bulan pertama mereka pada laporan anda.

Apa maksud siasatan keras?

Siasatan keras bermakna bahawa anda telah memohon kredit melalui bank atau pemberi pinjaman dan mereka telah menarik laporan kredit penuh untuk ditinjau. Jenis cek kredit ini biasanya memerlukan kebenaran bertulis kerana mereka memberikan akses kepada sejarah kredit penuh anda kecuali mereka mempunyai "tujuan yang dibenarkan" di bawah FCRA untuk memeriksa kredit anda.

Apakah Perbezaan Antara Siasatan Keras dan Siasatan Lembut?

Apabila membandingkan siasatan keras vs lembut, perbezaan utama adalah bahawa pertanyaan keras mempunyai kesan negatif terhadap skor kredit anda dan memberikan pandangan penuh sejarah kredit anda. Siasatan keras berlaku semasa permohonan kredit baru dan permintaan lembut berlaku semasa proses pra-kelulusan, pemeriksaan latar belakang, dan ketika anda memeriksa skor anda sendiri.

Berapa Banyak Poin Akan Meningkatkan Skor Kredit saya Apabila Pertanyaan Keras yang Dihapuskan?

Jumlah mata skor kredit peribadi anda akan meningkat bergantung pada nilai kredit tepat anda. Orang yang mempunyai skor kredit yang baik sebanyak 670 atau lebih tinggi biasanya mengalami peningkatan yang lebih kecil dalam skor mereka berbanding seseorang dengan skor di bawah 670. Ingat, anda boleh mula memperoleh mata ini selepas dua tahun atau selepas penyingkiran pertanyaan yang sukar.

Garisan bawah

Pertanyaan kredit keras biasanya tinggal di laporan kredit anda selama dua tahun melainkan anda mempertikaikannya, dan kreditur membuangnya dari laporan anda. Anda boleh mengharapkan jenis pertanyaan untuk mengarahkan skor kredit anda sehingga lima mata. Anda juga boleh memberi tumpuan kepada penggunaan kredit dan sejarah pembayaran anda untuk meningkatkan skor anda.

Apabila anda menyemak skor kredit anda sendiri, laporan kredit anda tidak akan dipukul dengan pertanyaan keras. Sebaliknya, ini akan dianggap sebagai pertanyaan yang lembut, yang tidak mempunyai kesan negatif terhadap skor kredit anda. Anda boleh menyemak skor kredit peribadi anda secara percuma melalui platform kredit dalam talian seperti Nav.

Semak Skor Kredit Anda Untuk Percuma