Sebelum saya masuk ke temuramah, mari kita mulakan dahulu apa yang dilakukan oleh Kabab untuk perniagaan kecil.
Kabbage menyediakan garis kredit kepada perniagaan kecil, yang mana perniagaan boleh memanfaatkan ketika mereka memerlukan modal kerja. Talian kredit adalah antara $ 2,000 dan $ 150,000. Tidak ada bayaran kerana mempunyai hak untuk meminjam. (Banyak kad kredit membawa caj, walaupun tidak ada wang yang dipinjam.) Apabila perniagaan mendapat kredit kredit Kabbage, perniagaan itu mempunyai enam bulan (atau dalam beberapa kes 12 bulan) untuk membayar balik jumlah tersebut. Terdapat bayaran bulanan minimum "faedah" dan prinsipal berkadar. Semak beberapa artikel kami yang lain mengenai Kabbage, seperti panduan kami untuk Pilihan Pinjaman Perniagaan Kredit Bad.
Berikut adalah berdasarkan catatan saya dari temuduga dan mencerminkan tanggapan Rob, tetapi kata-kata itu adalah milik saya.
Keperluan untuk modal kerja oleh perniagaan kecil bervariasi oleh industri dan cenderung menjadi bermusim. Bagi peruncit, permintaan paling tinggi untuk pinjaman adalah dari pertengahan Ogos hingga pertengahan November, kerana mereka menyimpan inventori untuk cuti. Apabila mereka mula menjual inventori itu, mereka cenderung membayar balik pinjaman. Bagi peruncit, membeli inventori adalah penggunaan yang paling umum untuk dana. Bagi industri pembinaan, musim sejuk dan musim bunga adalah masa pinjaman yang berat dan mereka menggunakan Kabbage untuk membeli bekalan dan peralatan pembinaan. Industri lain seperti restoran dan salon kecantikan memerlukan pembiayaan sepanjang tahun tetapi keperluan pembiayaan mereka meningkat menjelang musim cuti yang sibuk.
Adakah anda melihat permintaan besar sekitar 15 April atau akhir bulan?
Mungkin terdapat beberapa peningkatan yang sederhana, tetapi mendapatkan wang untuk membayar cukai atau membuat gaji tidak kelihatan sebagai pemacu besar permintaan. Kami melihat lebih banyak aktiviti pada awal minggu daripada pada akhir minggu.
Apakah kadar kelulusan anda untuk perniagaan kecil?
Saya akan menganggarkan bahawa untuk perniagaan yang melakukan pendapatan melebihi $ 5,000 sebulan, kadar kelulusan kami adalah sekitar 80%. Daripada memiliki perniagaan kecil memohon sejumlah wang tertentu, apabila kami meluluskan perniagaan untuk kredit, kami menyediakan batas maksimum kredit yang mereka dapat pinjam. Mereka tidak perlu mengambil semua dana sekaligus, tetapi boleh meminjam wang apabila mereka memerlukannya.
Banyak perniagaan kecil tidak suka dengan kredit mereka ditarik. Bagaimana anda mendapat masalah ini?
Kami tidak menarik sejarah kredit ke atas semua orang yang menggunakan Kabbage. Hanya mereka yang mempunyai kemungkinan besar diluluskan untuk kredit dengan Kabbage, melakukan pemeriksaan laporan kredit rasmi.
Peminjam perniagaan kecil boleh mengambil masa sehingga 6 bulan untuk membayar balik pinjaman. Adakah mereka cenderung menggunakan keseluruhan enam bulan?
Untuk produk enam bulan kami, pinjaman itu dibayar sepenuhnya dalam masa 4 bulan. Bayaran awal biasanya dilakukan dengan meningkatkan saiz pembayaran bulanan berbanding membuat pembayaran sekaligus. Bagaimanapun, peminjam cenderung jatuh ke dalam dua gaya tingkah laku pembayaran. Kami mempunyai peminjam yang jarang menggunakan perkhidmatan kami, di mana pinjaman mereka didorong oleh keadaan tertentu yang tidak berulang. Peminjam cenderung membayar balik pinjaman mereka secepat mungkin. Peminjam yang mana Kabbage adalah bahagian biasa dalam pengurusan aliran tunai mereka, cenderung menggunakan enam bulan penuh untuk membayar.
Adakah anda mempunyai penalti prabayar?
Dengan Kabbage, tidak ada penalti prabayar, dan dengan membayar lebih awal, peminjam dapat menghemat sejumlah $ biaya yang mereka bayar.
Biar saya jelaskan, banyak pesaing kita mendakwa tidak mempunyai penalti prabayar. Walau bagaimanapun, apa yang mereka gagal menjelaskan adalah tidak ada faedah untuk membayar awal. Anda perlu membayar jumlah dollar yang sama seolah-olah anda tidak membayar lebih awal. Malah, kadar faedah efektif pada pinjaman adalah lebih tinggi jika anda membayar lebih awal! Walaupun peminjam membayar kadar faedah yang lebih tinggi apabila mereka membayar balik awal, mereka mendakwa tidak ada penalti prabayar.
Peminjam perniagaan kecil Kabul yang membayar balik pinjaman awal mereka akan mengurangkan jumlah wang yang mereka bayar. Contohnya, jika pinjaman $ 10,000 dibayar balik dalam 2 bulan dan bukannya 6 bulan, perniagaan kecil akan menjimatkan $ 400 dalam kos pinjaman!
Robert Frohwein adalah Ketua Pegawai Eksekutif dan Pengasas Kabbage.
