Apabila anda membiayai semula harta sewa, anda biasanya boleh mengharapkan kadar faedah bermula pada 5.04 peratus untuk tempoh 30 tahun dan LTV minimum 75 peratus. Biasanya ada lima langkah yang terlibat apabila anda membiayai semula hartanah pelaburan. Ini termasuk perkara seperti memilih pemberi pinjaman, memohon untuk membiayai semula harta benda, dan proses pengunderaitan.
Sekiranya anda bersedia untuk membiayai semula hartanah pelaburan, kami mengesyorkan anda bekerja dengan Visio Lending. Mereka adalah pemberi pinjaman di seluruh negara yang menawarkan pinjaman kepada pelabur dengan kadar yang kompetitif. Anda boleh mendapatkan pra-kelayakan dalam talian dalam masa beberapa minit dan dibiayai dalam masa 21 hari perniagaan.
Lawati Visio Lending
Berikut adalah lima langkah untuk membiayai semula hartanah pelaburan:
1. Pastikan Pembiayaan Semula Jadi Benar untuk Anda
Anda membiayai semula harta sewa apabila anda mengeluarkan pinjaman baru ke atas harta anda untuk membayar pinjaman lama. Anda sama ada menyimpan hasil sebagai wang tunai, atau tidak ada sebarang hasil dan pinjaman baru anda memberikan kadar atau jangka yang lebih baik daripada pinjaman sebelumnya.
Secara amnya, refinans pelabur harta pelaburan untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah, menukar syarat gadai janji mereka, atau mengambil ekuiti daripada harta sebagai wang tunai. Jika anda menurunkan kadar faedah anda, anda boleh menjimatkan wang pada pembayaran hipotek bulanan anda dan meletakkan wang itu ke arah pembelian dan penetapan hartanah pelaburan lain. Jika anda membiayai semula hartanah pelaburan untuk mengambil ekuiti, maka anda boleh menggunakan wang itu untuk membeli harta lain.
Kadar, Syarat & Kelayakan bagi Semula Pinjaman Hartanah
Setiap pemberi pinjaman mempunyai kadar, syarat dan kelayakan masing-masing untuk membiayai semula harta sewa. Pada amnya, kadarnya sedikit lebih tinggi daripada pembiayaan semula kediaman utama. Kelayakan biasanya lebih ketat juga.
Kadar biasa dan terma termasuk:
- Kadar harga: 5.04 peratus untuk gadai janji tetap 30 tahun dan 4.03 peratus untuk gadai janji tetap 15 tahun, iaitu 0.5 peratus lebih tinggi daripada kadar pembiayaan kediaman utama
- Terma: Istilah 15 atau 30 tahun adalah yang paling biasa
Kelayakan membiayai semula tipikal termasuk:
- Markah kredit: 660+ (periksa anda secara percuma di sini)
- Pemilikan harta: sekurang-kurangnya enam bulan dengan bayaran gadai janji semasa
- Sejarah sewa: sekurang-kurangnya enam bulan untuk harta benda
- Nisbah hutang kepada pendapatan: kurang daripada 43 peratus
- Pinjaman untuk nilai (LTV): 75 peratus atau kurang
Siapa Sewaan Semula Sewa Hartanah Adalah Betul
Pembiayaan hartanah pelaburan umumnya sesuai untuk pelabur yang mahukan kadar dan syarat yang lebih baik daripada tawaran gadai janji yang ada sekarang. Ia juga sesuai untuk pelabur yang mahu mengambil ekuiti keluar dari harta itu sebagai wang tunai.
Pembiayaan hartanah sewa adalah sesuai untuk:
- Seorang pelabur yang ingin menurunkan kadar faedah mereka
- Seorang pelabur jangka panjang yang ingin menukar istilah gadai janji
- Seorang pelabur yang ingin mengambil ekuiti keluar dari harta sebagai wang tunai untuk melabur dalam pembaikan rumah atau membeli hartanah pelaburan lain
2. Pilih Pemberi Pinjaman untuk Refinance Harta Pelaburan Anda
Apabila mencari pemberi pinjaman, anda harus bermula dengan pemberi pinjaman semasa anda. Oleh kerana anda sudah mempunyai sejarah pembayaran tepat waktu, mereka mungkin lebih lembut dengan kelayakan mereka. Walau bagaimanapun, jika mereka tidak menawarkan refinans atau kadar mereka tidak kompetitif, maka anda harus berbelanja untuk pemberi pinjaman lain. Memilih pemberi pinjaman adalah langkah terpenting dalam proses membiayai semula.
Apa yang Harus Diperhatikan dalam Pemberi Pinjaman Apabila Anda Membiayai Harta Pelaburan
Apabila anda sedang mencari pemberi pinjaman, anda ingin memastikan mereka menawarkan kadar yang kompetitif (sekitar 5.04 peratus untuk gadai janji tetap 30 tahun) kerana kadar yang lebih rendah sepatutnya mewajarkan membayar kos penutupan tambahan yang diperlukan dengan membiayai semula. Juga, pertimbangkan peminjam berdasarkan kelayakan minimum mereka. Anda tidak mahu membayar yuran permohonan pinjaman sebelum anda tahu jika anda layak untuk membiayai semula.
Beberapa soalan yang perlu ditanya apabila memilih peminjam termasuk:
- Adakah anda membiayai semula hartanah pelaburan di negeri saya?
- Berapa lama saya perlu memiliki hartanah pelaburan sebelum saya boleh membiayai semula?
- Berapa lama harta perlu disewa sebelum pembiayaan semula?
- Apakah keperluan skor kredit minimum anda?
- Apakah kadar faedah anda?
- Apa istilah yang anda tawarkan?
- Berapa lama masa untuk menutup pinjaman?
- Apakah yuran anda: termasuk penilaian, permohonan pinjaman, dan kos penutupan?
Di mana Menemukan Pemberi Pinjaman Apabila Anda Membiayai Harta Sewa
Anda boleh bermula dengan bank tempatan atau kesatuan kredit untuk melihat jika mereka membiayai semula hartanah pelaburan. Anda sudah mempunyai hubungan perbankan dengan mereka, jadi mereka tempat yang baik untuk bermula. Perlu diingat bahawa tidak semua bank menawarkan pinjaman hartanah pelaburan atau pembiayaan semula. Dan jika mereka melakukannya, mereka mungkin berada pada premium.
Jika anda memutuskan untuk tidak membiayai semula dengan pemberi pinjaman semasa anda, maka secara umumnya terdapat dua pilihan: bank dan kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian. Sekiranya anda mahukan pemberi pinjaman tradisional atau seseorang yang sudah mempunyai akaun, bank atau kesatuan kredit adalah sesuai untuk anda. Walau bagaimanapun, jika anda lebih memilih proses yang lebih rapi dan memohon dalam talian, anda harus mempertimbangkan pemberi pinjaman dalam talian.
Lima peminjam yang menawarkan pembiayaan semula untuk hartanah sewa adalah:
Pinjaman Visio
Visio Lending adalah peminjam dalam talian nasional yang menawarkan produk pinjaman khusus untuk pelabur, termasuk pinjaman pembiayaan semula harta sewa. Mereka boleh membuat pra-kelayakan anda dalam talian dalam beberapa minit dan biasanya membiayai pinjaman membiayai semula mereka dalam masa 21 hari perniagaan. Tidak seperti pemberi pinjaman lain, mereka hanya memerlukan 30 hari bumbu untuk refi wang tunai. Mereka juga membenarkan pelabur yang lebih besar peluang untuk membiayai semula pelbagai harta menjadi satu pinjaman.
RCN Capital
RCN Capital adalah satu lagi pemberi pinjaman dalam talian yang menawarkan refis hartanah sewa pelabur. Mereka akan membolehkan anda memohon secara online dan secara amnya menutup pinjaman dalam tempoh satu hingga dua minggu. RCN menawarkan pinjaman hartanah sewa sehingga $ 1MM dengan 75% sebagai nilai dan 30 tahun terma.
Cepat Pinjaman
Quicken Loans adalah satu lagi pemberi pinjaman dalam talian dengan program pinjaman pembiayaan hartanah pelaburan. Ciri unik mereka ialah anda boleh menjejaki kemajuan permohonan membiayai semula anda secara dalam talian. Keperluan perasa mereka dan waktu untuk pendanaan bervariasi bergantung pada kelayakan peminjam, jenis harta, dan lokasi.
Warganegara Bank
Citizens Bank adalah bank tradisional dengan cawangan di lebih 940 lokasi, kebanyakannya di Pantai Timur dan di Midwest. Mereka menawarkan pembiayaan semula hartanah pelaburan (refi) serta produk dan perkhidmatan kewangan yang anda harapkan di sebuah bank. Jika anda mempunyai akaun dengan mereka, mereka menawarkan diskaun kepada kos penutupan pembiayaan semula. Mereka biasanya menutup refi dalam masa 30 hari.
Pokok Pokok
Pinjaman Pinjaman adalah pemberi pinjaman dalam talian negara yang menawarkan pinjaman membiayai semula bagi hartanah pelaburan, termasuk hartanah pelbagai kaum. Mereka mempunyai kuiz dalam talian yang pendek yang membantu anda sebelum membuat kelayakan untuk membiayai semula hartanah pelaburan dalam masa kira-kira 10 minit. Mereka umumnya boleh menutup pinjaman membiayai semula dalam masa 20 - 45 hari, dan perasa biasanya perlu 90 hari atau lebih.
Secara amnya, setiap pemberi pinjaman ini menawarkan kadar dan syarat yang sama tetapi kelayakan mereka mungkin berbeza-beza, jadi sebaiknya memanggil dua atau tiga sebelum memilih satu pemberi pinjaman untuk bekerja dengannya. Oleh kerana pembiayaan semula hartanah pelaburan adalah produk pinjaman khusus, tidak semua pemberi pinjaman mempublikasikan kadar atau kelayakan mereka dalam talian, jadi hubungi mereka dengan soalan khusus.
Jika anda mempertimbangkan untuk membiayai semula harta sewa anda, hubungi Visio Lending. Mereka adalah pemberi pinjaman yang bereputasi yang menawarkan pembiayaan semula untuk hartanah pelaburan. Mereka mempunyai kadar yang kompetitif untuk peminjam utama dan akan membuat anda layak dalam talian dalam beberapa minit.
Lawati Visio Lending
3. Memohon untuk membiayai semula Harta Sewa anda
Selepas anda memilih pemberi pinjaman untuk bekerja, anda perlu melengkapkan permohonan pinjaman untuk mendapatkan proses membiayai semula. Pemberi pinjaman akan menjalankan skor kredit anda dan meminta beberapa dokumen kewangan untuk melihat jika anda diluluskan untuk refi. Anda harus memenuhi syarat dengan kebanyakan peminjam jika skor FICO anda adalah 660 dan anda mempunyai dua atau lebih tahun pekerjaan yang berterusan.
Pada umumnya, anda perlu memberikan pemberi pinjaman anda dengan yang berikut:
- Markah kredit: 660+ (periksa anda percuma di sini)
- Penyata gadai janji: enam atau lebih bulan
- Pulangan cukai: dua tahun
- Bayar bayaran: dua bulan
- Penyata bank: dua hingga tiga bulan
- Pajakan: enam atau lebih bulan sejarah sewa
- Resit sewa: enam atau lebih bulan
Selepas anda memohon untuk membiayai semula harta sewa anda, pemberi pinjaman akan mengkaji semua dokumen anda semasa langkah seterusnya, proses pengunderaitan.
4. Pergi Melalui Pengunderaitan pada Refinance Harta Pelaburan Anda
Setelah anda mengisi permohonan pemberi pinjaman dan menyerahkan semua dokumen kewangan anda, pemberi pinjaman akan menyemak dokumen anda semasa proses yang disebut underwriting. Pada masa ini, pemberi pinjaman akan menyemak skor kredit anda, mengesahkan stok gaji anda, penyata bank, dan / atau pulangan cukai.
Kemudian mereka akan meminta penilaian untuk melihat berapa banyak harta pelaburan yang bernilai. Ini biasanya berharga $ 300 - $ 500 (atau lebih) dan perlu dibayar dimuka. Pemberi pinjaman juga akan mahu melihat enam bulan atau lebih bayaran gadai janji tepat pada masa untuk hartanah pelaburan dan pajakan semasa anda. Pada amnya, anda perlu memiliki harta selama enam atau lebih bulan dan mempunyai enam atau lebih bulan bayaran sewa sebelum membiayai semula harta sewa.
Kunci Kadar Faedah untuk Harta Sewa Anda
Bahagian seterusnya proses penajaan jamin adalah mengunci kadar faedah anda. Apabila anda mengunci kadar faedah, anda dijamin mendapat kadar ini untuk jangka waktu tertentu. Ini bermakna jika kadar faedah naik, anda masih akan menerima kadar yang sama yang anda sebutkan. Kunci kadar gadai janji biasanya berlangsung 60 hingga 90 hari, dan sesetengah peminjam mengenakan yuran untuk melanjutkannya untuk jangka masa yang lebih lama.
Oleh kerana pembiayaan semula biasanya boleh dilakukan dalam 30 hingga 45 hari, kunci kadar anda adalah baik sehingga anda menyelesaikan proses membiayai semula. Bertentangan dengan kepercayaan popular, tidak ada hari atau masa tertentu yang terbaik untuk mengunci kadar anda. Sebaliknya, yang terbaik adalah untuk bercakap dengan pemberi pinjaman anda dan menguncinya sebaik sahaja anda selesa dengan terma pinjaman dan bersedia untuk membiayai semula harta sewa anda.
Jangka masa pengunderaitan am adalah seperti berikut:
- Pemberi pinjaman mengesahkan dokumen pengesahan pendapatan anda - seminggu
- Appraisal diperintahkan dan dikaji semula - dua minggu
- Pemberi pinjaman mengesahkan gulung sewa, penyata gadai janji - seminggu
- Kunci kadar faedah - satu hari untuk mengunci kadar dan ia berlangsung sehingga 90 hari
Garis masa ini berbeza dengan pemberi pinjaman, dan kebanyakan peminjam melengkapkan gabungan perkara secara bersamaan semasa proses pengunderaitan. Secara amnya, bahagian pengunderaitan yang paling memakan masa adalah penjadualan penilaian dan kemudian mengkaji laporan penilaian.
5. Selesaikan Pembiayaan Semula Harta Sewa Anda di Penutupan
Langkah terakhir bagaimana untuk membiayai semula harta sewa dengan kadar yang besar adalah untuk menghadiri penutupan. Ini juga disebut sebagai penyelesaian: apabila peminjam menandatangani dokumen pembiayaan semula dan pinjaman terdahulu dibayarkan. Penutup biasanya mengambil masa kira-kira satu jam dan lebih formal kerana anda sudah memiliki harta tersebut.
Sebelum menutup, pegawai pinjaman anda akan memberi anggaran kos penutupan supaya anda tahu apa yang dijangkakan. Anda perlu membawa dua bentuk pengenalan dan dana yang disahkan dengan anda.
Secara amnya kos penutupan membiayai semula termasuk:
- Permohonan pinjaman: $250 – $500
- Yuran penilaian: $ 300 - $ 500 (atau lebih) dan biasanya perlu dibayar prabayar
- Yuran pembaharuan pinjaman: 1 peratus daripada pinjaman
- Tajuk carian dan insurans tajuk: Kos carian $ 200 - $ 300; bahagian pemberi pinjaman dasar berubah-ubah tetapi dapat sekitar $ 400 dan ke atas
- Yuran rakaman: Ini berbeza dengan perbandaran tetapi boleh menjadi $ 25 - $ 250
Sekarang anda telah menyelesaikan proses membiayai semula harta sewa anda: membayar kos penutupan, membayar pinjaman asal, dan menerima dokumen pinjaman baru anda. Simpannya di tempat yang selamat kerana anda memerlukannya untuk pulangan cukai anda.
Jika anda berfikir tentang membiayai semula harta sewa anda, bekerjasama dengan Visio Lending, pemberi pinjaman di seluruh negara yang menawarkan pinjaman pembiayaan semula untuk pelabur hartanah. Mereka boleh pra-melayakkan anda dalam talian dalam beberapa minit dan mereka menawarkan kadar yang kompetitif untuk peminjam utama.
Lawati Visio Lending
Implikasi Cukai Apabila Anda Membiayai Harta Sewa
Pembiayaan semula hartanah pelaburan boleh mempunyai implikasi cukai tertentu. Adalah penting untuk berunding dengan pakar cukai untuk memastikan anda tahu apa yang mereka ada. Secara umum, selepas anda membiayai semula hartanah pelaburan, kadar faedah anda lebih rendah sehingga anda membayar faedah yang kurang. Ini bermakna potongan cukai faedah anda akan lebih rendah, jadi anda mungkin perlu membayar lebih banyak cukai.
Kerana harta itu adalah harta sewa, IRS melayaninya seperti perniagaan yang memperoleh pendapatan, dan anda dijangka melaporkan pendapatan itu pada borang E Jadual pada pulangan cukai persekutuan anda. Sekiranya anda membiayai semula hartanah lebih daripada baki pinjaman asal dan mengambil wang tunai, potongan faedah secara umumnya tidak melebihi jumlah pinjaman asal. Pengecualian adalah jika dana digunakan untuk penambahan cukai yang boleh ditolak pada harta sewa.
Potongan Pembiayaan Semula Potongan Cukai Harta
Pada umumnya, jika pemberi pinjaman semasa anda mengenakan anda denda prabayar untuk membayar pinjaman awal lebih awal, maka amaun tersebut adalah dikurangkan cukai. Beberapa potongan cukai hartanah pelaburan lain termasuk pembaikan yang dibuat kepada harta pelaburan anda.
Sesetengah pembaikan boleh ditolak dengan serta-merta pada pulangan cukai tahun semasa anda dan yang lain boleh ditolak dari semasa ke semasa. Sekali lagi, dapatkan nasihat profesional cukai untuk maklumat tertentu.
Untuk maklumat lanjut mengenai faedah cukai harta sewa paling atas untuk 2018, baca panduan potongan cukai kami yang mendalam, yang merangkumi lembaran kerja percuma.
Soalan Lazim (FAQ)
Apa maksudnya untuk membiayai semula hartanah sewa?
Anda membiayai semula harta sewa apabila anda mendapat pinjaman baru untuk menggantikan pinjaman sedia ada anda. Pinjaman baru membayar pinjaman terdahulu. Pembiayaan semula biasanya dilakukan untuk mengambil ekuiti daripada harta atau untuk menurunkan kadar faedah anda.
Berapa Banyak Wang yang Dapat Anda Ambil Apabila Anda Membiayai Harta Pelaburan?
Ini bergantung pada keperluan pemberi pinjaman. Ia biasanya bukan jumlah dollar tertentu, dan sebaliknya bergantung kepada pinjaman anda untuk nilai (LTV) dan skor kredit anda untuk melihat apa yang anda diluluskan.
Apakah Peratusan Ekuiti Bolehkah Anda Membiayai Semula?
Ini juga berbeza-beza bergantung kepada pemberi pinjaman, tetapi secara amnya anda (LTV) perlu 75 peratus atau lebih rendah untuk kebanyakan peminjam untuk mempertimbangkan membiayai semula hartanah pelaburan anda, meninggalkan 25 peratus ekuiti dalam harta tersebut. Ini bermakna jika harta anda bernilai $ 100,000, anda tidak boleh berhutang lebih daripada $ 75,000 pada gadai janji semasa anda untuk dipertimbangkan untuk membiayai semula.
Bolehkah Anda Membiayai Semula Wang Tunai di Harta Pelaburan?
Ya, pembiayaan semula wang tunai mungkin menjadi pilihan pada harta sewa. Pembiayaan semula wang tunai adalah apabila seorang pelabur mengeluarkan pinjaman baru ke atas harta sedia ada untuk mengeluarkan ekuiti. Pembiayaan semula adalah untuk lebih daripada jumlah semasa yang terhutang dan peminjam mendapat perbezaan wang tunai.
Adakah Kadar Faedah ke atas Refinance Harta Pelaburan Lebih Tinggi daripada Kediaman Utama?
Ya, kadar faedah anda untuk membiayai semula hartanah pelaburan secara amnya kira-kira 0.5 peratus lebih tinggi daripada pembiayaan kediaman utama. Ini kerana pemberi pinjaman tahu bahawa jika peminjam masuk ke kesusahan kewangan, mereka lebih cenderung membayar pinjaman kediaman utama mereka sebelum pinjaman hartanah pelaburan.
"Kadar faedah atas hartanah pelaburan lebih tinggi daripada kediaman utama. Ini semua disebabkan oleh risiko yang wujud dalam hartanah pelaburan, kerana pemiliknya tidak tinggal di sana dan akan lebih cenderung untuk menjauhi harta pelaburan jika menghadapi masalah kewangan. Bagi hartanah pelaburan, sekurang-kurangnya 25 peratus ekuiti juga diperlukan, sedangkan pada kediaman utama, anda boleh membiayai semula sehingga 100 peratus daripada nilai rumah pada beberapa program pinjaman. "- David Goldberg, Naib Presiden Bahagian Gadai Janji, CBC National Bank
Adakah Anda Perlu Mengecilkan Wang?
Secara umumnya pemberi pinjaman membolehkan peminjam melancarkan kos penutupan pembiayaan ke dalam pinjaman supaya tidak ada perbelanjaan pendahuluan. Walau bagaimanapun, ini berbeza dengan pemberi pinjaman dan anda boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira 2 peratus daripada pinjaman sebagai penutupan kos, termasuk yuran pembaharuan pinjaman, penilaian, insurans hakmilik dan yuran permohonan hipotek.
Pokoknya
Anda membiayai semula harta sewa apabila anda mendapat pinjaman baru dengan kadar atau terma yang lebih baik untuk menggantikan pinjaman sedia ada anda. Pertama, anda harus membuat keputusan mengapa anda ingin membiayai semula hartanah pelaburan anda, dan kemudian memilih pemberi pinjaman yang mempunyai kelayakan yang anda temui dan yang menawarkan kadar faedah yang rendah.
Jika anda ingin membiayai semula hartanah pelaburan, hubungi Visio Lending. Mereka adalah pemberi pinjaman yang bereputasi yang menawarkan kadar yang kompetitif untuk peminjam utama. Mereka boleh membuat pra-kelayakan anda dalam talian dalam masa beberapa minit dan anda akan dibiayai dalam masa 21 hari.
Lawati Visio Lending
