Insurans payung komersial menyediakan perniagaan dengan liputan tambahan apabila tuntutan melampaui had dasar insurans utama mereka, seperti liabiliti am. Kebanyakan dasar payung menyediakan tambahan $ 1 juta liputan. Kos insurans payung komersil akan berbeza-beza bergantung kepada beberapa faktor, tetapi kebanyakan perniagaan kecil mendapatkan perlindungan sebesar $ 500 hingga $ 1,500 per tahun.
The Hartford membuat insurans payung komersil mudah. Ejen mereka mengenal pasti keperluan liputan khusus anda untuk memastikan anda dilindungi dengan betul. Dapatkan sebut harga percuma tanpa had dalam beberapa minit.
Lawati The Hartford
Kos Insurans Payung Komersial
Kebanyakan pemilik perniagaan kecil boleh mengharapkan untuk membayar antara $ 500 dan $ 1,500 setiap tahun untuk perlindungan payung komersial. Walau bagaimanapun, bergantung kepada saiz perniagaan dan jenis atau industri perniagaan, insurans payung komersil boleh menjadi $ 2,000 atau lebih setiap tahun. Had yang paling umum adalah $ 1 juta setiap kejadian dan $ 2 juta agregat.
Kos Perniagaan Insurans Payung Perniagaan mengikut Industri
| Industri Perniagaan | |
|---|---|
| Janitors dan Pembantu Rumah | |
| Runcit | |
| Restoran | |
| Arkitek dan Jurutera | |
| IT | |
| Perniagaan Media | |
| Perniagaan Perakaunan | |
| Ejen Insurans | |
| Kontraktor & Pembinaan | |
| Perunding Perniagaan |
* Data dari Insureon
Semua purata industri di atas mewakili kos dasar payung komersial dengan had agregat $ 2 juta dan had per-kejadian $ 1 juta. Ini bermakna polisi itu akan membayar sehingga $ 2 juta untuk semua tuntutan yang dibuat setiap penggal, yang biasanya tempoh satu tahun, dan tidak lebih daripada $ 1 juta setiap tuntutan.
Bagaimana Industri Mempengaruhi Kos Insurans Payung untuk Perniagaan
Salah satu faktor terbesar yang mempengaruhi kos insurans payung komersil adalah industri anda. Sebagai contoh, kontraktor pembinaan dan perunding perniagaan membayar beberapa premium tertinggi. Ini kerana kerja mereka berlaku pada harta orang lain, jadi terdapat risiko tuntutan liabiliti pihak ketiga, seperti kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda.
Walaupun industri perniagaan memainkan peranan penting dalam menentukan premium tahunan untuk insurans payung komersil, risiko perniagaan yang berkaitan juga memacu kos. Sebagai contoh, peruncit dengan trafik kaki berat akan lebih mahal untuk menginsuranskan daripada peruncit dengan lalu lintas kaki ringan.
Pembekal Insurans Payung Komersial
Tujuan membeli insurans payung komersil adalah untuk memperluaskan had perlindungan terhadap dasar liabiliti yang sedia ada, seperti liabiliti am komersil. Walau bagaimanapun, anda tidak dikehendaki menggunakan syarikat insurans yang sama untuk perlindungan payung seperti yang anda lakukan untuk jenis dasar pendasar anda. Untuk potensi harga yang lebih rendah, belilah insurans payung perniagaan terlebih dahulu dengan penyedia yang sedia ada, tetapi juga dapatkan petikan daripada dua atau tiga penyedia lain.
Berikut adalah lima pilihan untuk membeli insurans payung untuk perniagaan:
1. Hartford
Mendapatkan polisi insurans payung komersial yang betul boleh menjadi agak mudah jika anda bekerja dengan firma yang bereputasi yang mengetahui industri anda. Semasa anda mencari perlindungan payung, pastikan anda bekerjasama dengan syarikat insurans yang telah bekerja dengan perniagaan seperti anda. Tempat yang baik untuk memulakan pencarian anda adalah dengan pakar-pakar di The Hartford, yang mempunyai sejarah panjang dalam melayani pelbagai jenis industri.
2. Pengembara
Membeli insurans payung komersil melalui pembekal besar seperti Pengembara boleh menjadi pilihan bijak, kerana struktur modal yang lebih kuat menawarkan keselamatan kewangan yang lebih besar. Ini memberi jaminan bahawa tuntutan yang lebih tinggi yang berkaitan dengan liputan payung boleh disokong. Pelancong juga telah menyesuaikan program untuk pemilik perniagaan kecil.
3. Intego AP
Bekerja dengan broker insurans seperti AP Intego dengan akses kepada beberapa syarikat insurans tertinggi seperti Travelers dan AmTrust boleh menjadi idea yang baik. Pasukan ejen berlesen mereka akan bekerja dengan perniagaan anda untuk mengenal pasti keperluan liputan anda. Mereka akan membeli-belah dan membandingkan kadar supaya anda dapat mencari dasar terbaik pada harga terbaik.
4. Insureon
Insureon adalah peneraju dalam insurans berasaskan talian untuk pemilik perniagaan kecil. Pakej payung komersial Insureon disesuaikan untuk memenuhi keperluan unik perniagaan dalam pelbagai industri yang mereka tutupi. Untuk melakukan ini, Insureon melakukan pekerjaan yang baik untuk mengkaji keperluan pelanggan mereka dan menggunakan pangkalan data statistik mereka sendiri untuk menyempurnakan produk untuk pelanggan baru mereka.
5. Penanggung Insurans Anda yang sedia ada
Membeli pelbagai polisi dari syarikat insurans yang sama boleh mengurangkan kos kerana banyak syarikat insurans menawarkan diskaun apabila berbilang dasar dibeli. Anda juga boleh menyatukan pilihan pembayaran bil apabila perbelanjaan insurans akan keluar kepada satu pembekal. Walaupun anda boleh membeli liputan payung komersil dari syarikat insurans yang berbeza dari yang anda memegang polisi insurans utama anda, penanggung insurans sedia ada anda boleh menjadi tempat yang baik untuk bermula.
Tips Memohon Insurans Payung untuk Perniagaan
Walaupun insurans payung komersil akan berkhidmat dengan tujuan yang sama, tidak kira di mana anda mendapat polisi, setiap perniagaan akan mempunyai keperluan unik untuk memperluaskan had dasar mereka. Oleh itu, penting untuk mengetahui bagaimana untuk membeli liputan yang tepat dan mengetahui maklumat yang telah disediakan sebelum anda memulakannya.
Berikut adalah empat petua untuk mengetahui apabila anda memohon insurans payung komersil:
1. Kumpulkan Maklumat Yang Sesuai Sebelum Anda Memohon
Mengumpul maklumat yang betul akan membantu ejen insurans, broker atau penaja jaminan menentukan jika insurans payung diperlukan. Juga, yang tepat dan jujur tidak hanya akan membantu menaksir risiko anda, tetapi juga boleh menghalang anda daripada ditolak perlindungan untuk pernyataan palsu mengenai permohonan itu.
Maklumat utama yang perlu anda kumpulkan sebelum membeli-belah untuk insurans payung komersil termasuk:
- Nama perniagaan perniagaan, maklumat hubungan, dan ID cukai
- Had liputan dan butiran lain mengenai polisi insurans sedia ada anda
- Butiran tentang sifat dan pendedahan risiko kerja anda (sejauh mana anda bekerja dengan orang awam, bahan berbahaya, dan lain-lain)
- Anggaran hasil untuk 12 bulan akan datang
- Bilangan Pekerja
- Bilangan tahun yang anda telah bekerja secara peribadi dalam industri
- Bilangan tahun perniagaan anda dalam industri
- Sejarah tuntutan (sekurang-kurangnya tiga tahun yang lalu)
2. Ketahui Pendedahan Risiko anda
Walaupun ejen atau broker insurans yang baik boleh menilai pendedahan risiko anda, mempunyai pemahaman yang baik tentang risiko anda adalah penting. Ini kerana tujuan utama pembelian insurans payung komersial adalah untuk memperluaskan had liputan terhadap polisi insurans anda yang sedia ada. Perniagaan kecil yang berfikir tentang liputan payung harus tahu apa pendedahan mereka untuk membuat penentuan sama ada ia bernilai premium tambahan.
3. Dapatkan Jumlah Liputan Hak
Sekiranya anda mempunyai pendedahan risiko yang signifikan terhadap tuntutan liabiliti pihak ketiga, dasar payung boleh menjadi cara pintar dan kos efektif untuk meningkatkan had liputan. Sentiasa ingat bahawa anda tidak sepatutnya tidak diinsuranskan, dan tidak mahu membeli liputan yang tidak diperlukan.
Menurut Corey Hallagan, AU, Pakar Pengunderaitan, Kumpulan Insurans IAT:
"Pastikan had utama adalah mencukupi seperti yang diperlukan oleh pembawa payung. Had yang tidak mencukupi akan membawa kepada jurang yang besar dalam liputan atau kekurangan perlindungan payung. Juga ketahui dan faham jika dasar ini mempunyai pengekalan diri yang diinsuranskan. Ini adalah amaun yang akan dibayar oleh pihak yang diinsuranskan sebelum penanggung insurans payung akan bertindak balas. Ini tidak seperti deductible yang ditolak dari amaun yang perlu dibayar, tetapi mesti dibayar oleh pihak yang diinsuranskan. "
4. Gunakan Ejen atau Broker yang Mengetahui Perniagaan Anda
Insurans payung komersial bukan liputan khusus industri. Oleh itu, keperluan untuk dasar payung akan berbeza antara jenis industri. Apabila membeli-belah liputan payung, pastikan anda mencari agen atau broker yang memahami risiko industri anda. Mereka juga boleh membantu anda mendapatkan had perlindungan ideal untuk pendedahan risiko tertentu anda.
Bagaimana Insurans Payung Komersial berfungsi
Apabila anda membeli insurans payung komersil, jumlah maksimum yang anda dilindungi akan diperpanjang, biasanya dengan tambahan $ 1 juta. Dasar ini tidak akan membayar apa-apa sehingga batas liputan maksima dipenuhi dari dasar asal anda. Anda pada asasnya membayar liputan tambahan yang anda jangkakan anda perlu berdasarkan risiko kerja yang anda lakukan.
Pemilik perniagaan kecil yang berisiko melampaui batas-batas garisan utama mereka mungkin memerlukan insurans payung perniagaan. Keperluan yang paling biasa yang memerlukan liputan payung ialah apabila anda mempunyai risiko besar tuntutan liabiliti pihak ketiga. Dalam kes ini, anda akan melanjutkan had dasar liabiliti am anda.
Menurut Jared Staver, Staver Law Group:
"Insurans payung komersial adalah lapisan tambahan perlindungan yang memperluaskan perlindungan liabiliti untuk melindungi perniagaan. Insurans ini bagus untuk perniagaan berisiko tinggi dan berprofil tinggi. Sebagai contoh, bayaran guaman yang berkaitan dengan mempertahankan perniagaan sudah cukup untuk membangkitkan siapa saja yang perlu membayar poket untuk pertahanan. Sebuah kedai bunga mungkin boleh mendapat tanpa insurans tambahan, tetapi trek go-kart akan bijak untuk meningkatkan dasar insurans mereka sebanyak mungkin. "
Perlindungan Insurans Umpan Perdagangan
Insurans payung komersil digunakan untuk membayar tuntutan yang melebihi had perlindungan dari dasar lain. Ini bererti terdapat beberapa pendedahan risiko yang berpotensi untuk mana insurans payung komersil boleh digunakan untuk meningkatkan had liputan. Dasar insurans perniagaan yang paling biasa yang meliputi insurans payung komersial meliputi liabiliti am dan insurans kenderaan komersial.
Dalam erti kata lain, insurans payung perniagaan tidak melindungi risiko tertentu, tetapi ia memperluaskan had dasar lain. Sebagai contoh, jika pelanggan cedera, mereka akan menuntut perniagaan anda, dan yuran guaman adalah $ 1.5 juta. Sekiranya had liabiliti am anda adalah $ 1 juta, perlindungan tambahan payung anda sebanyak $ 1 juta akan memudahkan lebihannya.
Tuntutan yang Berlebihan ke atas Insurans Liabiliti Am Komersil
Polisi insurans yang paling biasa yang pemilik perniagaan kecil mungkin perlu menambah perlindungan payung adalah insurans liabiliti am komersil (CGL). Polisi CGL merangkumi liabiliti pihak ketiga untuk kecederaan tubuh, kerosakan harta benda dan kecederaan peribadi dan pengiklanan. Risiko paling besar untuk melampaui batas CGL adalah pendedahan pihak ketiga (umum).
Pendedahan risiko pihak ketiga meningkat apabila pelanggan anda melakukan perniagaan dengan anda di premis anda. Sebagai contoh, kecederaan tubuh atau kerosakan harta kepada pelanggan anda berpotensi menjadi tuntutan mahkamah yang mahal yang boleh menanggung kos tuntutan di atas had CGL standard sebanyak $ 1 juta. Untuk melindungi risiko ini, insurans payung diperlukan.
Menurut Jeff Somers, Presiden, Insureon:
"Pertahanan pertama bagi perniagaan untuk insurans adalah jenis insurans utama, seperti liabiliti am, liabiliti majikan (yang merupakan sebahagian daripada pampasan pekerja), dan insurans kenderaan komersial. Walaupun perniagaan kecil tidak selalu memerlukan insurans payung untuk memperluaskan had liputan, mereka kadang-kadang menggunakannya sebagai alat penjimatan kos. Katakan anda berada dalam anggaran, dan anda memerlukan lebih banyak liputan daripada garis utama tawaran insurans liabiliti. Menambah insurans payung boleh menelan kos kurang daripada meningkatkan batas pada dasar lain anda. Sebagai contoh, menambah dasar payung boleh menjadi lebih murah daripada meningkatkan had perlindungan liputan umum. "
Kelebihan Tuntutan Pampasan Pekerja
Pampasan pekerja berpotensi memerlukan liputan tambahan dari insurans payung komersial. Dasar pampasan pekerja akan meliputi kebanyakan perbelanjaan kecederaan kerja. Walau bagaimanapun, dasar insurans payung boleh digunakan jika pekerja menanggung perniagaan anda untuk kecuaian dan dasar anda tidak mempunyai peraturan remedi eksklusif menghalang pekerja anda daripada menyaman anda.
Tuntutan Berlebihan ke atas Insurans Hutang dan Tidak Dimiliki Automotif Tidak Dimiliki
Insurans liabiliti auto yang disewa dan bukan milik merangkumi kerosakan yang disebabkan oleh kereta yang digunakan oleh perniagaan anda tetapi tidak memiliki. Perlindungan ini termasuk kenderaan yang anda sewa atau sewa dan untuk kereta pekerja anda apabila mereka menjalankan tugas untuk perniagaan. Polisi payung komersil akan memanjangkan had perlindungan liabiliti ke atas jenis insurans ini.
Insurans Umpan Perdagangan Apa Tidak Perlindungan
Sangat mudah untuk membuat kesilapan dengan menganggap insurans payung komersil meliputi apa-apa dan semua yang ditanggung oleh dasar insurans lain. Insurans payung komersil tidak akan melindungi tuntutan jika anda tidak mempunyai dasar yang sesuai di tempatnya. Sebagai contoh, jika anda tidak mempunyai dasar liabiliti am komersial (CGL), insurans payung anda tidak akan menanggung tuntutan CGL.
Untuk contoh tertentu, katakan perjalanan pelanggan dan jatuh di tempat perniagaan anda dan mereka mengalami kecederaan tubuh yang serius yang membawa kepada kos perubatan dan tuntutan mahkamah mahal. Jumlah tuntutan dan bayaran penyelesaian adalah $ 1.2 juta. Sekiranya had insurans liabiliti am anda adalah $ 1 juta, polisi payung boleh meliputi tambahan $ 200,000. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mempunyai insurans liabiliti am, insurans payung anda akan melindungi kos tuntutan sifar.
Insurans payung komersil tidak akan meliputi jenis dasar tertentu, tuntutan yang telah dilindungi oleh dasar dasar, atau tuntutan bahawa anda tidak mempunyai liputan utama untuk:
- Insurans Harta Komersial: Perlindungan payung anda tidak akan digunakan untuk tuntutan insurans harta. Jika anda mempunyai ruang pejabat, peralatan, atau inventori, anda mempunyai keperluan untuk insurans harta komersil, tetapi insurans payung komersil tidak akan meluaskan liputan anda.
- Kesalahan dan Ketinggalan (E & O) / Insurans Liabiliti Profesional: Ini merangkumi kesilapan profesional atau perkara yang anda ingini semasa menjalankan perniagaan. Pelanggan boleh menyaman anda untuk kecuaian atau kegagalan untuk menyampaikan kewajipan berkontrak. Perlindungan insurans payung tidak digunakan untuk insurans E & O.
- Tuntutan Sudah Dilindungi oleh Dasar Pendasar: Sekiranya polisi dasar anda meliputi kos tuntutan, insurans payung tidak akan melindunginya.
- Tuntutan Bahawa Anda Tidak Mempunyai Perlindungan Utama Untuk: Insurans payung hanya boleh meluaskan liputan terhadap polisi sedia ada. Jika anda mempunyai tuntutan liabiliti tetapi tidak mempunyai insurans liabiliti, insurans payung anda tidak akan melindunginya.
Siapa yang Perlu Insurans Payung Komersial
Polisi insurans payung komersial berpotensi diperlukan oleh perniagaan yang berisiko melebihi dasar liabiliti sedia ada, seperti liabiliti am komersil. Pemilik perniagaan kecil yang bekerja secara langsung dengan orang awam atas harta komersial mereka sendiri atau harta pihak ketiga harus menilai keperluan mereka untuk perlindungan payung.
Berikut adalah beberapa contoh apabila insurans payung komersil diperlukan:
- Harta Komersial Anda Terbuka kepada Orang Awam: Bekerja secara langsung dengan orang, terutamanya jika mereka berada di premis anda, mewujudkan pendedahan risiko yang ketara bahawa had piawai bagi liabiliti am komersil mungkin tidak mencukupi untuk ditutup. Sebagai contoh, jika anda sering mempunyai pelanggan yang melawat pertubuhan anda, dan perniagaan anda menggunakan jentera berat, risiko kecederaan serius dan tuntutan selanjutnya.
- Anda Melakukan Perniagaan pada Harta Pelanggan anda: Sesetengah perniagaan, seperti kontraktor pembinaan, melakukan sebahagian besar kerja mereka ke atas harta orang lain, di mana terdapat peningkatan risiko kecederaan tubuh pihak ketiga atau kerosakan harta benda.
- Pekerja Anda Gunakan Kereta Sendiri untuk Perniagaan Anda: Banyak pemilik perniagaan kecil bergantung kepada kenderaan mereka sendiri, atau kereta pekerja mereka, untuk tujuan kerja. Sekiranya pekerja mengalami kecelakaan menggunakan kereta sendiri, anda boleh bertanggungjawab atas kerosakan mereka. Kemalangan serius boleh menjadi perbelanjaan yang lebih besar daripada had insurans kenderaan komersil anda yang boleh dilindungi.
- Pelanggan Anda Memerlukan Keperluan Perlindungan Tinggi: Jika had liputan liabiliti am komersial anda ialah $ 1 juta tetapi pelanggan anda memerlukan liputan liabiliti $ 2 juta untuk mendapatkan pekerjaan, dasar payung $ 1 juta akan membolehkan anda memenuhi keperluan tersebut.
Faktor terbesar yang mendorong keperluan insurans payung komersil adalah jenis industri dan pendedahan kepada orang ramai. Sebagai contoh, kontraktor pembinaan kebanyakannya bekerja di rumah orang lain dan mereka sering menggunakan mesin berbahaya. Oleh itu, ada peningkatan risiko tuntutan liabiliti pihak ketiga, seperti kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda, dan lebih banyak keperluan perlindungan payung.
Pokoknya
Walaupun setiap pemilik perniagaan kecil memerlukan insurans, tidak semua pemilik memerlukan insurans payung komersial. Dalam sesetengah kes, membeli insurans payung adalah lebih murah daripada meningkatkan had dasar sedia ada. Jika anda memerlukan bantuan menilai pendedahan risiko anda atau menentukan keperluan anda untuk insurans payung, bercakap dengan ejen atau broker.
Untuk memastikan anda diinsuranskan dengan betul, sampai ke The Hartford. Ejen khusus mereka telah membantu pemilik perniagaan kecil dalam mendapatkan liputan yang betul selama lebih dari 30 tahun. Dapatkan percuma, tidak ada petikan kewajipan dalam beberapa minit.
Lawati The Hartford
