Insurans lelaki utama adalah insurans hayat dan kecacatan yang meliputi pekerja utama (termasuk pemilik perniagaan dan pengasas) yang penting untuk kejayaan perniagaan. Perniagaan memiliki polisi ini, membayar premium, dan menerima pembayaran jika orang penting mati atau menjadi kurang upaya. Dasar $ 100,000 untuk insurans utama lelaki bermula pada $ 100 sebulan.
Penyedia Insurans Key Man
Adalah penting untuk membeli insurans utama lelaki melalui pembekal insurans tertinggi yang memahami betapa pentingnya dasar yang harus disusun untuk melindungi semua pihak dengan betul. Penyedia harus bekerjasama dengan pemilik perniagaan kecil untuk menentukan jumlah perlindungan yang sesuai untuk syarikat itu jika orang penting tanpa disangka-sangka mati.
Penyedia Insurans Utama Utama
| Penyedia | Terbaik Untuk |
|---|---|
| Policygenius | Pemilik tunggal dan perkongsian kecil yang memerlukan penyelesaian lelaki utama yang berpatutan. |
| The Hartford | Syarikat-syarikat yang memerlukan perjanjian tugasan cagaran untuk memenuhi pemiutang. |
| Allstate | Perbadanan atau LLC di mana kematian atau pemindahan pekerja diperlukan. |
| Di seluruh negara | Perniagaan yang ingin mempunyai peniaga pertukaran perniagaan untuk menggantikan insured. |
| Pengunderait Antarabangsa Petersen | Dasar insurans kecacatan lelaki utama untuk risiko kehidupan yang sukar. |
Berikut adalah lima syarikat insurans yang menyediakan polisi insurans utama:
Policygenius
Policygenius adalah broker dalam talian yang dilesenkan di semua 50 negeri dan mempunyai hubungan dengan lebih daripada 25 pembawa utama untuk insurans hayat. Policygenius menjadikannya mudah dan mudah difahami untuk membeli kehidupan, kecacatan, kesihatan, rumah, dan insurans auto melalui portal dalam talian.
Policygenius adalah pilihan yang tepat untuk pemilik tunggal dan perkongsian kecil yang tidak memerlukan perjanjian beli-beli yang canggih dan mahal. Policygenius menjadikannya mudah untuk menyusun dasar polisi insurans hayat kunci dengan membenarkan perniagaan mewujudkan perjanjian mudah untuk pengedaran dana.
The Hartford
Hartford adalah pembawa insurans besar yang memenuhi keperluan pemilik perniagaan kecil. Mereka memahami bahawa kebanyakan perniagaan kecil yang matang mempunyai kumpulan utama individu utama yang penting untuk kekuatan kewangan perniagaan. Perlindungan insurans dan perlindungan kecacatan utama adalah antara produk insurans yang banyak ditawarkan oleh The Hartford sebagai tambahan kepada liabiliti am, pampasan pekerja, dan polisi pemilik perniagaan.
Hartford adalah pilihan yang baik untuk perniagaan yang mempunyai pinjaman yang mungkin dipanggil disebabkan kematian mati-matian pasangan atau lelaki utama. Pakar insurans perniagaan Hartford bekerja dengan perniagaan untuk menyusun dasar dengan betul untuk memenuhi keperluan preloan untuk pembiayaan dan menyelesaikan hutang pembiayaan secara efisien atas kematian yang tak terduga.
Allstate
Allstate adalah pembekal insurans yang besar dengan sokongan kewangan yang kukuh dan sejarah panjang menyediakan pelbagai produk insurans kepada perniagaan dan individu. Selain insurans utama lelaki, Allstate juga menawarkan insurans perniagaan kecil lain seperti liabiliti umum komersil, insurans auto komersil dan polisi pemilik perniagaan (BOP).
Allstate adalah pilihan yang baik untuk syarikat atau syarikat liabiliti terhad (LLCs) yang perlu menggantikan orang penting yang mati dan perlu melakukan lebih daripada memindahkan pemilikan ekuiti atau membayar hutang. Ejen Allstate bekerja dengan penasihat perniagaan dan cukai untuk membantu syarikat menentukan jumlah optimum yang diperlukan untuk mengimbangi kos operasi berdasarkan keperluan perniagaan.
Di seluruh negara
Di seluruh negara adalah syarikat penerbangan insurans besar yang menyediakan pelbagai pilihan produk dan perkhidmatan insurans.Saiz besar mereka tidak mendapat cara yang khusus dalam liputan untuk pemilik perniagaan kecil, termasuk insurans utama lelaki. Di seluruh negara boleh membantu dengan kategori perniagaan yang berturut-turut, pengekalan pekerja, dan persaraan tambahan.
Seluruh negara adalah pilihan yang tepat untuk perniagaan yang berkaitan dengan perolehan di jawatan utama yang ingin memiliki pengendali pertukaran perniagaan di tempatnya. Ini membolehkan lelaki utama yang diinsuranskan diganti dengan dasar yang sama jika dia meletakkan jawatan atau dipecat dari syarikat. Lelaki kunci baru mengelakkan pengunderaitan baru dan premium diselaraskan, memelihara keseluruhan perlindungan secara konsisten.
Pengunderait Antarabangsa Petersen
Penjaga Emas Petersen International adalah syarikat penerbangan khusus yang bekerja dengan broker insurans berlesen untuk menawarkan pelbagai polisi hilang upaya, hayat, dan insurans kesihatan. Pengasas syarikat ini membangunkan produk yang menangani keperluan pemilik perniagaan berdasarkan pengalamannya sendiri dengan keadaan kronik yang melumpuhkan.
Petersen International Underwriters adalah pilihan yang baik untuk pemilik perniagaan kecil yang mengutamakan ketidakupayaan berpotensi terhadap kematian pekerja utama. Petersen International Underwriters menawarkan dasar kecacatan lelaki kunci yang paling komprehensif yang menangani pekerja yang lebih tua atau yang mempunyai gaya hidup berisiko tinggi.
Apa Insurans Manusia Utama Apakah
Insurans lelaki utama adalah jenis dasar insurans yang direka untuk melindungi kepentingan perniagaan daripada kehilangan kewangan orang utama yang memiliki atau memimpin syarikat. Insurans orang utama meliputi kehilangan pendapatan atau perbelanjaan yang terhasil apabila ahli utama perniagaan mati atau menjadi kurang upaya. Ia mungkin termasuk insurans hayat, ketidakupayaan, atau gabungan kedua-duanya.
Perlindungan Insurans Hayat Utama Apa
Insurans hayat utama manusia dibeli oleh perniagaan dengan istilah kontrak yang sepatutnya cukup lama untuk meluaskan tempoh kegunaan orang utama kepada perniagaan. Insurans lelaki utama merangkumi kerugian kewangan yang berpotensi kepada perniagaan akibat kehilangan orang penting kepada kematian atau kecacatan.
Orang utama atau pekerja utama ialah seseorang yang:
- Membawa dalam peratusan besar keuntungan atau pendapatan untuk perniagaan.
- Memberi pengetahuan atau bakat khusus kepada perniagaan (mis., Pekerja yang mengembangkan produk yang boleh dipatenkan untuk perniagaan).
- Mempunyai kepakaran atau pengetahuan yang sukar atau mahal untuk digantikan.
Sekiranya anda membeli insurans utama, perniagaan anda akan menerima pembayaran jika orang penting yang dikenalpasti dalam polisi itu mati atau menjadi kurang upaya. Ini dapat membantu perniagaan anda terus berkembang dalam menghadapi peralihan yang sukar.
Pengecualian Insurans Hayat Key Manusia
Pengecualian mengenai polisi insurans hayat bermakna kematian diinsuranskan mungkin tidak dilindungi dalam kes tertentu, bergantung kepada bagaimana permohonan dibuat atau bagaimana orang yang diinsuranskan meninggal dunia. Pengecualian insurans utama lelaki yang paling biasa adalah penipuan, salah nyataan, dan bunuh diri.
Berikut adalah pengecualian insurans kunci utama yang paling biasa:
- Penipuan
- Kesalahan
- Kecurangan yang disengajakan
- Bunuh diri dalam tempoh persaingan (sering dua tahun)
Tempoh peraduan adalah lazim dalam tempoh dua tahun pertama setiap polisi insurans hayat, di mana tuntutan disiasat oleh syarikat insurans untuk mengesahkan bahawa tiada penipuan atau kesilapan maklumat disediakan semasa proses permohonan. Insurans hayat kunci tidak berbeza.
Siapa yang Perlu Insurans Manusia Utama
Apa-apa perniagaan, tidak kira saiznya, mungkin mempunyai keperluan untuk insurans hayat utama jika kejayaan kewangan perniagaan secara signifikan bergantung pada satu atau dua orang. Perniagaan kecil tidak boleh mengabaikan liputan ini. Perniagaan yang lebih kecil biasanya bergantung kepada satu atau dua orang utama untuk berjaya.
Insurans hayat kunci bukanlah insurans yang sama yang anda beli untuk pekerja biasa anda, yang boleh ditawarkan dalam beberapa cara. Untuk maklumat lanjut tentang jenis insurans, baca artikel kami mengenai cara menawarkan insurans hayat kepada pekerja anda. Kadang-kadang, pemberi pinjaman SBA atau bank mungkin juga memerlukan perniagaan untuk mengambil polisi asuransi manusia utama sebelum dapat memperoleh pinjaman bisnis.
Jenis perniagaan orang yang mengenal pasti polisi insurans utama termasuk:
- Pakar bedah selepas menjalani pembedahan plastik kecil
- Chef bertanggungjawab untuk menu yang mempunyai senarai tunggu tempahan untuk minggu
- Melakonkan pelakon dalam filem
- Perisian perisian yang bertanggungjawab untuk pembangunan harta intelek yang baru
Key Person Insurance & Buy-sell Agreements
Perjanjian beli jual adalah kontrak yang memindahkan pemilikan ekuiti satu pemilik kepada orang lain. Mereka dicipta untuk menangani kepentingan perniagaan sekiranya pemegang saham ekuiti sama ada mati atau meninggalkan syarikat dan menjual (atau mematikan) kawalan ekuiti. Berhubung dengan insurans utama manusia, perjanjian beli beli adalah sama dengan kepercayaan keluarga yang menetapkan bahawa hasil digunakan dalam pemindahan pemilikan.
Tanpa perjanjian jual-beli, syarikat itu boleh menggunakan hasil insurans hayat untuk apa sahaja yang mereka mahukan, termasuk membayar hutang, mengambil penggantian, atau mengekalkan operasi. Terdapat situasi di mana pemilikan mesti dipindahkan, tetapi ahli waris yang mati masih memiliki hak kepada pemilikan ekuiti dalam syarikat.
Contoh Perjanjian Jual Beli
Katakan syarikat liabiliti terhad (LLC) mempunyai tiga rakan kongsi, masing-masing dengan pemilikan sama dalam perniagaan. Seorang rakan meninggal dalam kemalangan auto dan semua asetnya, termasuk saham dalam LLC, diserahkan kepada isterinya. Dia tidak mempunyai pengalaman atau keinginan untuk menggantikan suaminya di syarikat itu dan mahu dibeli. Perjanjian jual-beli memenuhi ini, membekalkannya dengan pembelian tunai sebagai pertukaran untuk kepentingan warisannya di LLC kepada dua rakan kongsi yang lain, yang menjadi pemilik yang sama.
Perhatikan bahawa sesetengah struktur syarikat, seperti pemilik tunggal, mungkin menghadapi masalah ketika melepaskan perniagaan ke pewaris. Secara teknikal, perniagaan itu mati dengan pemilik tunggal dan mesti ditubuhkan semula dengan dana perjanjian jual-beli.
Akta Perkongsian Seragam
Akta Perkongsian Seragam (UPA) menangani keperluan perkongsian yang tidak mempunyai kontrak yang mengikat atau entiti undang-undang yang ditubuhkan. Ia menyatakan bahawa apabila rakan kongsi meninggalkan, perkongsian itu dibubarkan tetapi membenarkan rakan niaga yang masih kekal untuk meneruskan perkongsian. Jika ini dicetuskan oleh kematian rakan kongsi utama, perjanjian insurans kunci dan beli beli utama membolehkan ini untuk menghalang pemberhentian perniagaan jika syarikat tidak dapat membayar ahli waris dalam masa 90 hari.
Kos Insurans Manusia Utama
Kos insurans utama lelaki berbeza-beza bergantung kepada jenis dasar yang dipilih dan risiko pengunderaitan, dengan premium antara kira-kira $ 100 hingga beberapa ribu ringgit sebulan. Premium adalah berdasarkan sejarah kesihatan setiap orang utama yang diinsuranskan, jumlah liputan, dan jenis dan tempoh polisi.
Kos liputan lelaki utama berbeza mengikut yang berikut:
- Umur, jantina, dan kesihatan orang utama: Kos meningkat semasa anda berumur atau mempunyai lebih banyak keadaan perubatan yang sedia ada. Selain itu, lelaki membayar purata 38% lebih banyak daripada wanita untuk insurans hayat dan perokok membayar kenaikan kos sebanyak 235%.
- Struktur dan saiz syarikat: Penilaian syarikat secara langsung diterjemahkan kepada individu-individu kesan utama ke atas pendapatan. Syarikat-syarikat yang lebih besar perlu lebih banyak liputan, meningkatkan kos premium.
- Industri: Premium akan lebih tinggi untuk industri berisiko kerana peningkatan risiko kematian atau ketidakupayaan pramatang. Orang penting yang bekerja di loji adalah berisiko tinggi kematian akibat kemalangan berbanding rakan kongsi dalam firma CPA.
- Jumlah liputan dan tempoh polisi: Saiz pembayaran yang diingini dari dasar dan tempoh liputan langsung memberi kesan kepada kos. Perlindungan lebih banyak untuk tempoh perlindungan yang lebih lama meningkatkan kos.
- Jenis dasar: Insurans berjangka adalah lebih murah daripada kekal. Menambah perlindungan untuk insurans kecacatan orang utama juga meningkatkan kadar tetapi membina perlindungan yang lebih menyeluruh.
Kebanyakan syarikat insurans menyediakan dasar lelaki utama dalam terma 10, 15, dan 20 tahun, serta terma yang boleh diperbaharui setiap tahun. Kerana liputan berlangsung selama seumur hidup, premium untuk insurans hayat kekal biasanya 5-10 kali lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang. Di bawah ini kita membandingkan kadar purata untuk polisi terma kerana ia adalah dasar yang lebih popular.
Kos Insurans Hayat Key Typical Man
| Umur | ||||||
| 30 | ||||||
| 40 | ||||||
| 50 |
Jenis Insurans Hayat Manusia Utama
Ada cara yang berbeza untuk menyusun dasar insurans utama orang untuk melindungi kepentingan kewangan perniagaan utama dan pemilik utama. Satu dasar tetap yang terbaik memberi perkhidmatan kepada pemilik perniagaan kecil yang perlu menampung nilainya di dalam syarikat walaupun selepas kematian atau syarikat yang ingin memelihara dasar perubahan angka-angka penting selama bertahun-tahun. Dasar terma lebih terjangkau dengan tempoh liputan terhad.
Berikut adalah empat jenis polisi insurans untuk dipertimbangkan ketika membeli insurans utama lelaki:
Insurans Jangka Hayat
Insurans hayat jangka panjang adalah polisi jangka hayat yang meliputi jangka masa 5, 10, 15, 20, atau 30 tahun. Insurans hayat jangka panjang adalah lebih murah daripada insurans hayat kekal kerana ia mempunyai tempoh akhir yang terbatas dalam jangka hayat normal yang diinsuranskan. Kebanyakan polisi insurans jangka panjang menggunakan istilah 10, 15, atau 20 tahun.
Insurans Hayat Tetap
Insurans hayat tetap adalah polisi insurans hayat yang tetap berkuat kuasa selagi premium dibayar oleh pemegang polisi. Contoh-contoh insurans hayat meliputi kehidupan seumur hidup, kehidupan yang berubah-ubah, dan insurans hayat sejagat. Dasar-dasar ini mempunyai nilai simpanan tunai sebagai tambahan kepada manfaat kematian, yang menjadi aset perniagaan kecil dapat diakses jika diperlukan dalam skop keperluan kehilangan orang utama.
Pulangan Insurans Hayat Premium
Pulangan premium (ROP) adalah hibrid insurans jangka dengan komponen nilai tunai. Polisi ROP lebih mahal daripada polisi insurans jangka piawai kerana premium dikembalikan kepada pemilik polisi sekiranya pihak yang diinsuranskan bertahan. Dalam kebanyakan polisi, semua premium dikembalikan, menjadikan dasar ini cara yang berisiko rendah untuk melindungi kehidupan.
Insurans Hilang Upaya Manusia Utama
Insurans hilang upaya membayar faedah sekiranya seseorang tidak dapat bekerja akibat kecederaan atau penyakit bagi tempoh jangka pendek atau jangka panjang. Insurans kecacatan orang utama memberikan faedah kewangan kepada syarikat jika seorang lelaki penting tidak beroperasi dan tidak dapat bekerja. Dana ini digunakan untuk membantu syarikat meneruskan operasi dan bergerak maju dengan sumber untuk menggantikan orang penting sama ada secara sementara atau secara kekal.
Sama seperti pelan kecacatan peribadi, polisi insurans hayat utama hilang upaya membayar untuk tempoh masa yang ditetapkan dan sehingga peratusan pendapatan. Kecacatan lelaki utama membayar sehingga 150% daripada pampasan pekerja untuk membantu kos mengimbangi perniagaan yang berkaitan dengan kerugian. Dasar-dasar ini sering mempunyai tempoh menunggu 90 hingga 180 hari sebelum faedah bermula dan membayar sehingga 24 bulan faedah.
Cara Menentukan Jumlah Perlindungan Manusia Utama
Mendapatkan liputan yang betul adalah penting supaya perniagaan itu tidak berakhir atau tidak diinsuranskan. Walaupun membeli insurans hayat peribadi boleh menimbulkan beberapa yang tidak diketahui, terdapat beberapa pendekatan yang membantu anda mendapat idea yang baik tentang jumlah yang tepat bagi insan penting orang yang diperlukan.
Terdapat tiga cara utama untuk menentukan perlindungan insurans utama lelaki:
Tentukan Pampasan Orang Utama
Secara amnya, dasar lelaki utama dinilai sebagai lima hingga 10 kali ganda dari pampasan orang utama (gaji, bonus, dan faedah). Sebagai contoh, jika orang penting memperoleh $ 100,000 setahun, maka anda mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan, sekurang-kurangnya, dasar lelaki utama $ 500,000. Istilah yang lebih panjang sering diperlukan di syarikat dengan orientasi pertumbuhan yang lebih kuat yang memerlukan perancangan yang lebih lama.
Anggarkan Kos Menggantikan Orang Utama
Walaupun terdapat banyak yang tidak diketahui tentang penggantian apa yang akan diminta untuk pakej pampasan dan kos untuk mencari satu, ia patut mengambil masa untuk memeriksa. Menentukan kos gantian adalah yang paling penting jika lelaki utama anda adalah pemegang kepentingan yang mungkin tidak mengambil banyak pampasan semasa membina perniagaan. Faktor rizab tunai untuk membantu memastikan syarikat berjalan, walaupun buat sementara waktu.
Hitung Sumbangan Orang Yang Penting kepada Perniagaan
Individu utama menyumbang kepada keuntungan, harta intelek, atau perhubungan awam perniagaan. Satu garis panduan untuk dasar utama manusia adalah untuk mengira peratusan keuntungan syarikat yang orang utama menyumbang dan kemudian membiak bahawa dengan bilangan tahun yang diperlukan untuk menggantikan individu tersebut.
Contohnya, jika keuntungan bersih perniagaan $ 1 juta dan orang utama yang membawa pendapatan $ 250,000, mereka menyumbang 25% daripada keuntungan syarikat. Sekiranya mengambil masa dua tahun untuk mencari dan melatih pengganti bagi orang utama, anda mungkin ingin membeli polisi insurans orang $ 500,000 utama ($ 250,000 x 2 = $ 500,000).
Cukai Manusia Utama
Polisi insurans hayat yang direka bentuk secara tradisional tidak mempunyai premium boleh ditolak cukai dan pengagihan manfaat pergi kepada penerima manfaat bebas cukai. Ini adalah kontra-intuitif kerana ia dianggap sebagai perbelanjaan perniagaan oleh pemilik perniagaan. Dalam kebanyakan kes, insurans utama lelaki bukanlah perbelanjaan perniagaan yang boleh ditolak.
Kemungkiran Premium Insurans Manusia Utama
Insurans hayat utama tidak boleh ditolak cukai. Peraturan IRS ialah "Anda secara amnya tidak boleh memotong premium pada sebarang polisi insurans hayat, kontrak endowmen, atau kontrak anuiti jika anda secara langsung atau tidak langsung merupakan benefisiari. Pemberhentian itu terpakai tanpa mengambil kira siapa polisi itu meliputi. "Faedah perniagaan dari insurans hayat dan dengan itu tidak dapat memotongnya.
Walau bagaimanapun, pembelian liputan kecacatan pada orang penting boleh menjadi perbelanjaan yang boleh ditolak. Perlu diingat bahawa insurans utama lelaki adalah berbeza daripada jenis lain insurans hayat perniagaan dan insurans kecacatan perniagaan, seperti insurans hayat dan kecacatan yang digunakan untuk membiayai perjanjian jual beli. Dalam aturan insurans beli beli, sering (untuk pertimbangan cukai jangka panjang) perniagaan bukan pemunya, benefisiari, atau pembayar premium untuk polisi, seperti halnya dengan asuransi jiwa utama.
Percukaian Manfaat dalam Insurans Orang Utama
Apabila perniagaan memfailkan tuntutan untuk insurans utama lelaki, hasilnya secara amnya tidak dianggap sebagai pendapatan bercukai. Ini bermakna perniagaan akan mendapat nilai penuh penuh dasar tanpa penangguhan atau bil cukai. Dengan kata lain, dasar $ 1 juta bermakna perniagaan akan mendapat $ 1 juta untuk digunakan untuk operasi perniagaan dan mencari pengganti lelaki utama.
Seperti banyak perkara dalam insurans dan cukai, terdapat kaveat. Untuk menikmati rawatan cukai yang bermanfaat bagi insurans utama manusia, perniagaan mesti mendapatkan persetujuan bertulis daripada orang penting yang kehidupannya diinsuranskan. Pada asasnya, mereka harus bersetuju untuk mengetepikan hak kawalan mereka terhadap dasar tersebut dan menyetujui bagaimana manfaatnya diberikan.
Ini direka untuk melindungi pekerja dari eksploitasi dan juga membenarkan majikan membuat peraturan "quid pro quo". Sebagai contoh, perniagaan mungkin bersetuju untuk membuat sebahagian daripada manfaat kematian yang tersedia kepada ahli waris utama pekerja.
Keperluan IRS Insurans Utama Manusia
Di bawah Akta Perlindungan Pencen 2006, perniagaan yang memiliki polisi insurans hayat pada pekerja perniagaan mesti melakukan semua perkara berikut:
- Beritahu pekerja secara bertulis mengenai jumlah liputan.
- Beritahu pekerja bahawa perniagaan adalah benefisiari di bawah polisi ini.
- Pekerja mesti memberi kebenaran bertulis kepada liputan.
Tidak terkecuali peraturan ini jika orang utama adalah pemilik perniagaan. Jika pemilik perniagaan adalah orang penting, dia masih harus menandatangani borang yang memberi kebenaran untuk polisi tersebut. Syarikat insurans memberikan anda Borang Pemberitahuan dan Persetujuan Majikan untuk mendapatkan persetujuan yang diperlukan.
Semak dengan pakar cukai dan peguam anda untuk menentukan apa yang akan berfungsi dengan baik untuk perniagaan anda. Perhatikan bahawa notis dan syarat persetujuan yang sama tidak berlaku untuk insurans kecacatan lelaki utama.
Jenis Insurans Orang Lain Lain
Insurans Hilang Upaya
Insurans kecacatan membayar pekerja peratusan upah mereka jika cedera. Kecederaan boleh berlaku di rumah, di tempat kerja, atau di tempat lain, dengan faedah yang berpotensi meliputi masalah kecacatan jangka pendek dan jangka panjang. Insurans hilang upaya membayar pekerja, sementara insurans kecacatan lelaki utama membayar perniagaan untuk mengurangkan kerugian kewangan akibat kehilangan seorang lelaki utama.
Pelan Manfaat Kumpulan
Pemilik perniagaan kecil boleh menarik dan mengekalkan lebih ramai pekerja yang berkelayakan dengan menawarkan faedah kumpulan seperti insurans hayat jangka, insurans kesihatan, dan insurans hilang upaya. Walaupun ini sering merupakan pemilik perniagaan kecil kos mungkin tidak menganggap mereka mempunyai belanjawan, bekerja dengan organisasi majikan profesional (PEO) membolehkan pelan faedah dilaksanakan dengan berkesan dan untuk harga yang berpatutan.
Tips untuk Mendapatkan Insurans Manusia Utama
Keperluan untuk insurans orang utama akan menjadi unik untuk setiap perniagaan kerana dinamik antara keperluan perniagaan dan jangka hayat dan gaya hidup yang diinsuranskan. Atas sebab ini, penting untuk pendekatan pendekatan belanja, penetapan harga, dan memilih dasar yang betul atau gabungan dasar.
Empat petua apabila memohon insurans utama lelaki termasuk:
Pertimbangkan Had & Syarat Perlindungan yang Tinggi
Biasanya, liputan berganda untuk insurans nyawa tidak bermakna premium double. Dalam banyak kes, anda boleh mendapat 10 kali perlindungan selama tiga hingga empat kali kos dalam premium. Dasar lelaki $ 1 juta kos kira-kira empat kali lebih tinggi daripada premium pada dasar $ 100,000. Pertimbangkan senario kes terburuk dan apa yang diperlukan secara realistik untuk melindungi masa depan perniagaan.
"Aturan terbaik ialah memilih liputan selagi anda menjangkakan ia akan diperlukan untuk kos paling sedikit. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pekerja utama yang berumur 55 tahun, dasar lelaki utama 10 tahun mungkin mencukupi kerana kemungkinan mereka akan bersara pada dekad yang akan datang. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai seorang lelaki berusia 47 tahun, anda mungkin memerlukan jangka 20 tahun untuk melindungi diri anda sehingga dia bersara. Penguncian dalam jangka 20 tahun juga bermakna premium anda tidak akan meningkat turun sebelum pekerja mencapai umur persaraan. "
- Michael DiPazza, Pengarah Strategi Perniagaan Kebangsaan Kumpulan, AXA Financial
Jadilah Fleksibel & Adaptasikan Perniagaan Anda Bertumbuh
Membeli insurans bukanlah satu peristiwa yang anda lakukan dan kemudian lupa.Keperluan perniagaan berubah dan keperluan insurans utama lelaki anda mungkin berubah juga. Sekiranya perniagaan berkembang, anda mungkin memerlukan lebih banyak untuk melindungi kesan utama orang. Di sisi lain, jika seseorang bersara atau kesannya terhadap perubahan syarikat, anda mungkin perlu membuat penyelarasan terhadap liputan.
Pertimbangkan Termasuk Rider Pertukaran Perniagaan
Pemilik perniagaan dan pengurus utama tidak selalu tinggal dengan syarikat itu. Peniaga pertukaran perniagaan membenarkan perniagaan menggantikan orang penting baru untuk orang penting yang dikenal pasti dalam polisi insurans. Premium, tahap liputan, dan nilai tunai polisi (jika ia adalah insurans hayat tetap) diselaraskan kepada kesihatan, jantina, dan pertimbangan umur orang yang baru, tetapi ia membenarkan perniagaan untuk melangkau jamin orang penting baru.
"Beberapa bentuk entiti perniagaan meminjamkan diri kepada pemindahan pemilikan yang lebih mudah ( contohnya, saham atau unit keahlian), manakala beberapa bentuk membuat proses ini lebih memberatkan. Syarikat-syarikat biasanya membenarkan perpindahan yang paling lancar kerana struktur piawai perusahaan dan kebolehprediksi yang datang dengan piawaian tersebut. Terdapat beberapa faktor lain yang harus dipertimbangkan dalam memilih entiti perniagaan, seperti implikasi cukai, struktur pemilikan yang diingini, dan sama ada entiti itu akan memiliki hartanah. Ini semua perkara yang perlu dibincangkan dengan peguam dan akauntan anda sebelum pembentukan. "
- Travis McConnell, Peguam, Pejabat Undang-Undang Travis J. McConnell
Struktur Dasar dengan Betul
Tanpa struktur kontrak yang betul, ada kemungkinan orang yang utama boleh menukar benefisiari polisi daripada syarikat itu kepada pasangan atau penerima lain. Pemilik kunci manusia harus menjadi bisnis yang juga penerima. Pemilik mesti memberikan persetujuan bertulis untuk memastikan dasar itu disusun dengan betul mengikut peraturan IRS.
"Dasar lelaki yang utama dapat memberikan dana yang signifikan dalam hal kerugian yang tidak diharapkan dari penghasil pendapatan. Dana tersebut boleh digunakan untuk membeli pemilik ekuiti berlepas atau untuk menggantikan pendapatan yang hilang semasa berlepas pekerja utama. "
- Staneley P Jaskiewicz, Esquire, Spector Gadon & Rosen
Tambah Pada Perlindungan Orang Kurang Upaya Utama
Walaupun anda boleh membeli polisi kecacatan dan insurans hayat secara bebas untuk liputan ketidakupayaan yang lebih komprehensif, polisi ketidakupayaan juga boleh menjadi penunggang polisi insurans hayat utama. Tidak seperti faedah kecacatan yang ditubuhkan untuk membayar pekerja kurang upaya 30% hingga 90% daripada pendapatan bulanan mereka, kecacatan lelaki utama membayar perniagaan sehingga 150% daripada gaji untuk mengimbangi perbelanjaan mempunyai orang penting.
Tempoh menunggu akan dikenakan sebelum perlindungan kecacatan dilakukan di bawah dasar lelaki utama, biasanya dari 90 hingga 180 hari, dan manfaatnya terhad kepada dua tahun. Mungkin ada tempoh menunggu untuk menerima faedah, bergantung kepada sama ada anda membeli insurans kecacatan jangka pendek atau insurans kecacatan jangka panjang.
Oleh kerana orang penting secara statistik lebih cenderung menjadi kurang upaya daripada mengalami kematian yang tidak lama lagi, penting untuk mendapatkan kedua-dua insurans hayat utama dan insurans hilang upaya. Majlis Kesedaran Kurang Upaya menganggarkan bahawa lebih dari satu dari empat orang akan menjadi sekurang-kurangnya cacat sementara sebelum bersara. Walau bagaimanapun, hanya kira-kira 15% daripada perniagaan kecil mempunyai liputan kecacatan lelaki utama, berdasarkan tinjauan oleh Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans.
Soalan-soalan Kerap ditanya Insurans Orang Utama (Soalan Lazim)
Mendapatkan pelan insurans orang utama adalah langkah seterusnya yang besar untuk melindungi pertumbuhan perniagaan anda dan kekuatan kewangan. Sekiranya anda masih mempunyai soalan, jangan ragu untuk membuat komen di bawah atau lawati forum kami. Misi kami adalah untuk memberikan jawapan yang terbaik kepada soalan anda.
Bagaimana jika orang meletakkan jawatan dengan dasar insurans utama lelaki?
Jika seorang lelaki utama meninggalkan tetapi dasar lelaki utama masih berkuatkuasa, anda boleh membatalkan polisi itu dan mendapatkan sebarang nilai tunai kurang caj penyerahan yang dikembalikan atau menyerahkan polisi kepada lelaki utama yang menggantikan yang lama. Pilihan ini hanya mungkin jika dasar sedia ada mempunyai pengendali pertukaran perniagaan.
Bolehkah saya memotong polisi insurans utama?
Insurans lelaki utama bukanlah perbelanjaan perniagaan yang boleh ditolak, walaupun perniagaan membayar premium. IRS jelas mengenai perkara ini dan mempunyai beberapa pendedahan bahawa pihak yang diinsuranskan mesti menandatangani untuk mengiktiraf kepentingan perniagaan yang boleh diinsuranskan dalam hidupnya.
Adakah insurans utama orang kekal?
Insurans orang utama boleh menjadi insurans tetap seperti hayat keseluruhan atau berubah-ubah, tetapi ia biasanya istilah insurans. Untuk perniagaan dengan pemilik atau rakan kongsi utama, insurans tetap mungkin bernilai premium tambahan sementara insurans jangka pendek lebih murah dan sering pilihan yang lebih baik untuk seseorang yang berharga tetapi tanpa kepentingan pemilikan.
Pokoknya
Asuransi jiwa utama boleh menjadi kritikal dalam melindungi perniagaan kecil anda jika seseorang yang penting pusat kejayaan berterusannya mati atau menjadi kurang upaya. Jumlah dan kos liputan berbeza-beza. Sekurang-kurangnya, anda perlu memastikan kos kehilangan dan menggantikan pekerja utama yang dilindungi. Kos untuk dasar lelaki utama boleh berkisar antara $ 100 hingga $ 2,000 sebulan.
Kebanyakan perniagaan kecil tidak mampu untuk pergi tanpa insurans utama orang dan, dalam banyak kes, rakan kongsi atau pemberi pinjaman memerlukan anda mempunyai dasar untuk melindungi kepentingan semua orang dalam syarikat. Cari pembawa insurans melalui broker seperti Policygenius, yang mampu membeli harga terbaik dengan pembekal insurans utama lelaki untuk mendapatkan liputan yang tepat untuk harga yang tepat.
Lawati Policygenius
