Kredit bergulir boleh menjadi garis hayat apabila perniagaan kecil anda menghadapi kecemasan, atau hanya memerlukan wang tambahan untuk pembelian jangka pendek yang tidak dijangka. Terdapat dua jenis kredit pusingan utama: lini perniagaan kredit (juga dipanggil garis pusingan kredit) dan kad kredit perniagaan. Kedua-duanya membolehkan anda meminjam wang seperti yang diperlukan dalam had perbelanjaan yang telah ditetapkan, dan anda hanya membayar faedah atas wang yang anda gunakan.
Untuk garis kredit bergulir, kami mencadangkan Kabbage kerana mereka mempunyai proses permohonan yang mudah dan cepat yang dapat menyesuaikan diri dengan modal dalam 1-3 hari perniagaan.
Lawati Kabbage
Artikel ini akan menerangkan bagaimana perniagaan kecil anda boleh membuat sebahagian besar kredit pusingan, termasuk:
- Di mana Untuk Dapatkan Kredit Berputar
- Bagaimana Kredit Berputar Berfungsi
- Pinjaman Perniagaan vs Kredit Berputar
- Bercagar vs Kredit Tidak Bercagar
- Bila Memohon Kredit Berputar
- Bagaimana Mengelakkan Had Kredit Anda daripada Dikurangkan
Di mana Untuk Dapatkan Kredit Berputar
Terdapat banyak tempat yang berbeza untuk mendapatkan akaun kredit bergulir. Seperti yang disebutkan di atas, kredit pusingan boleh dibahagikan kepada dua kategori: kad pusingan kredit dan kad kredit perniagaan.
Mendapatkan kredit bergulir dari bank tempatan anda mungkin pilihan yang paling mahal jika anda mempunyai kredit peribadi yang sangat baik (skor 700+ FICO), perniagaan aliran tunai yang positif, dan tidak keberatan untuk menunggu 1 hingga 2 bulan.
Walau bagaimanapun, jika anda mahu wang tunai dengan cepat, mendapatkan kad kredit perniagaan atau garis kredit dari peminjam alternatif dalam talian akan menjadi taruhan terbaik anda. Berikut adalah beberapa pilihan:
Talian Kredit Terbaik Bergulung untuk Perniagaan Kecil: Kabbage
Kabbage adalah pilihan kami untuk perniagaan kecil yang ingin mendapatkan kredit bergulir kerana mereka bekerja dengan peminjam kredit yang lebih rendah, mempunyai proses permohonan yang mudah dan cepat, dan menyediakan pendanaan dalam masa 1-3 hari perniagaan (kadang kala, hari yang sama berlaku).
Anda boleh mendapatkan garis kredit serendah $ 2K atau setinggi $ 150K di Kabbage. Sekurang-kurangnya, anda memerlukan skor FICO 550 dan pendapatan perniagaan tahunan $ 50K untuk layak. Anda perlu membayar balik apa yang anda pinjam dalam 12 bulan atau kurang. APR untuk garis kredit Kabinet biasanya berkisar antara 40-60%. Walaupun ini sangat tinggi, ia bukanlah perkara biasa bagi pemberi pinjaman jangka pendek yang bekerja dengan pemilik perniagaan kredit yang lebih rendah.
Dalam pengalaman kami, pemilik perniagaan kecil suka kemudahan Kabbage. Anda boleh mendapat pra-meluluskan dalam talian dalam masa beberapa minit sahaja. Tidak ada dokumen kerana Kabbage boleh menyelaraskan akaun perniagaan lain yang mungkin anda miliki, seperti PayPal atau Quickbooks. Jika anda layak, Kabbage boleh menghantar dana ke akaun PayPal dalam beberapa jam atau ke akaun bank perniagaan dalam 1-3 hari perniagaan.
Lawati Kabbage
Kad Kredit Terbaik untuk Perniagaan Kecil: Tunai Perniagaan Chase Ink
Kad kredit perniagaan kegemaran kami ialah Cash Business Chase InkSM. Mengapa? Satu perkataan: ganjaran! Seperti kad kredit yang banyak, Chase menawarkan ganjaran balik wang tunai untuk pembelian yang dikenakan ke atas kad itu, sesuatu yang anda tidak akan mendapat dengan garis kredit seperti Kabbage.
Kad Perniagaan Chase Ink menawarkan tahap fleksibiliti yang tinggi ditambah dengan kadar yang hebat. Anda boleh mendapatkan ganjaran wang tunai yang hebat pada pembelian dengan Cash Business Chase InkSM Kad Kredit atau anda boleh memilih Perniagaan Chase Ink PreferredSM yang menawarkan anda keupayaan untuk menebus mata untuk perjalanan, wang tunai balik atau kad hadiah.
Mohon sekarang
Pilihan lain:
BlueVine: Baik untuk Perniagaan Baharu (600+ FICO)
BlueVine menawarkan garis kredit sehingga $ 30,000 untuk pemilik perniagaan kecil dengan lebih tinggi daripada skor kredit 600 dan hasil sekurang-kurangnya $ 60K setahun. Disebut "Flex Credit," garis kredit ini sesuai untuk perniagaan baru kerana anda hanya perlu berada dalam perniagaan selama 6 bulan untuk memenuhi syarat. Anggaran APR anggaran untuk Kredit Flex BlueVine ialah 20-60%.
Mendapatkan Flex Credit adalah cepat dan mudah. Semuanya dilakukan dalam talian; anda boleh memohon dan mempunyai dana dalam akaun anda dalam 1-2 hari perniagaan. Anda membayar balik dana dalam ansuran mingguan tetap selama 6 bulan.
BlueVine
Pinjaman Kelab: Baik untuk Perniagaan yang Ditubuhkan Memerlukan Modal Lebih Banyak (600+ FICO):
Lending Club menyediakan pinjaman perniagaan jangka pendek dan garisan kredit. Talian kredit mereka direka untuk perniagaan yang ditubuhkan yang memerlukan modal yang besar. Talian kredit naik sehingga $ 300,000. Untuk melayakkan diri, anda sekurang-kurangnya memerlukan skor 600 FICO, $ 75,000 dalam pendapatan tahunan, dan 2 tahun dalam perniagaan.
APR sebenarnya adalah yang terbaik daripada sekumpulan, antara 9.77% hingga 35.71%. Sekiranya anda mempunyai skor kredit yang kuat, anda boleh mendapatkan kadar faedah yang rendah di sini. Kelemahan untuk Lending Club adalah bahawa ada yuran cabutan 1-2% setiap kali anda meminjam dana, yang pemberi pinjaman lain tidak dikenakan biaya.
Lawati Lending Club
Lain-lain Jenis Kredit Pusingan untuk Pemilik Perniagaan
Jika anda adalah perniagaan B2B dan invois pelanggan anda, ketahui lebih lanjut mengenai garisan pemfaktoran invois. BlueVine adalah pilihan utama kami untuk pemfaktoran invois. Pemilik rumah boleh memanfaatkan ekuiti di rumah mereka untuk mendapatkan kredit ekuiti rumah, yang boleh digunakan untuk tujuan perniagaan.
Bagaimana Kredit Berputar Berfungsi
Jika anda telah menggunakan kad kredit, anda sudah memahami asas-asas bagaimana kredit pusingan berfungsi. Pemberi pinjaman memberikan anda had perbelanjaan yang telah ditetapkan, dan anda boleh meminjam sehingga batas yang diperlukan. Semasa anda membayar balik apa yang anda meminjam, kredit anda tersedia kembali. Kelebihan utama dari kredit bergulir ialah anda hanya membayar faedah ke atas wang yang anda gunakan.
Contoh: Jika anda mempunyai $ 100K kredit bergulir dan hanya menggunakan $ 30,000 untuk membeli inventori, anda hanya akan membayar faedah pada $ 30K. Sehingga anda membayar balik $ 30K, had kredit anda dikurangkan kepada $ 70K. Sebaik sahaja anda membayar balik $ 30K, had kredit asal anda dipulihkan, dan anda boleh membelanjakan sehingga $ 100K.
Terdapat dua jenis kredit pusingan utama untuk pemilik perniagaan kecil:
- Talian perniagaan kredit
- Kad kredit perniagaan (lihat tip kami di sini mengenai pembiayaan kad kredit)
Walaupun terdapat banyak persamaan antara kedua-dua jenis kredit pusingan ini, perbezaannya adalah penting. Kad kredit perniagaan mudah untuk pembelian cepat, tetapi anda tidak boleh menggunakannya untuk semuanya. Sebagai contoh, jika anda menghadapi masalah membuat pembayaran, anda tidak boleh meminta pekerja jika anda boleh membayarnya melalui kad kredit. Juga, kebanyakan kad kredit perniagaan (kecuali beberapa kad perniagaan Amex, yang tidak mempunyai had sebelum ditetapkan) cenderung mempunyai had perbelanjaan kurang dari $ 50K.
Dengan garis kredit perniagaan, anda boleh meminjam sejumlah besar wang. Dana dihantar terus ke akaun anda, jadi anda boleh menggunakannya untuk hampir apa-apa tujuan, seperti membayar pekerja dan vendor. Kelemahannya ialah ini boleh lebih mahal daripada kad kredit, bergantung kepada pemberi pinjaman yang anda pilih.
Pinjaman Perniagaan vs Perniagaan Kredit Berputar
Pinjaman jangka perniagaan tradisional dan kerja pusingan kredit berbeza dan menjadi tujuan yang berlainan. Walau bagaimanapun, mereka boleh saling melengkapi dan membantu perniagaan kecil berkembang. Berikut adalah pecahan bila hendak menggunakan apa:
| Pinjaman Berjangka Perniagaan Tradisional | Kredit pusingan | |
|---|---|---|
| Bagaimana ia berfungsi | Pinjamkan sekaligus wang sekali sekaligus dan bayar kembali sepenuhnya | Dapatkan had perbelanjaan pra-set dan meminjam sehingga batas seperti yang diperlukan |
| Terma Pembayaran Balik Biasa | 1-10 tahun (biasanya dibayar balik dalam ansuran harian atau bulanan) | 6-12 bulan (biasanya dibayar dalam ansuran mingguan) |
| Kebaikan |
|
|
| Keburukan |
|
|
| Terbaik untuk | Keperluan perniagaan jangka panjang atau pembelian aset tertentu | Keperluan perniagaan atau kecemasan perniagaan jangka pendek atau tidak menentu |
| Contoh | $ 100,000 Pinjaman 10 tahun pada kadar faedah 10% Anda membayar $ 1,321 sebulan selama 120 bulan | $ 100,000 Talian kredit 6-bulan pada kadar faedah 10%. Anda hanya mengeluarkan $ 30,000. Anda membayar $ 1,292 seminggu selama 24 minggu |
Perbezaan yang paling penting untuk memahami antara pinjaman perniagaan dan garis kredit ialah anda hanya membayar faedah atas wang yang anda gunakan dengan garis kredit. Ini menjadikan garis kredit lebih ekonomik dalam jangka masa panjang. Walau bagaimanapun, kerana garis kredit umumnya untuk jangka pendek, bayaran anda mungkin lebih tinggi pada baris kredit bergantung kepada berapa banyak kredit yang tersedia yang anda akses.
Dengan pinjaman perniagaan, anda meminjam sejumlah besar wang pendahuluan. Pinjaman perniagaan lebih baik untuk pelaburan jangka panjang yang boleh diramalkan dalam perniagaan anda di mana anda agak pasti bahawa anda memerlukan sejumlah wang tertentu. Sebagai contoh, jika anda memerlukan wang untuk mengupah pekerja baru atau membeli peralatan, maka pinjaman perniagaan mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
Sebaliknya, garis kredit atau kad kredit pusingan adalah ideal apabila anda memerlukan wang tambahan untuk menangani situasi kecemasan yang tidak dijangka. Ambil kes AJ Saleem, pemilik Suprex Private Tutoring di Houston, Texas. Pada awal Mei, Saleem melihat lubang kecil di siling pejabatnya tetapi tidak memikirkannya. Kemudian, badai hujan datang yang memecahkan lubang dan membanjiri pejabat, menyebabkan ribuan dolar kerosakan. Nasib baik, Saleem dapat menggunakan Kad Kredit Perniagaan Chase untuk cepat mengupah pekerja untuk membuat pembaikan. Dalam beberapa hari, dia kembali bekerja.
AJ Saleem, pemilik Suprex Private Tutoring, dengan seorang pelajar. Saleem menggunakan kredit pusingan (kad kredit) untuk membuat pembaikan kecemasan selepas ribut hujan membanjiri perniagaannya di Houston, TX.
Talian kredit juga bagus untuk perbelanjaan operasi sehari-hari atau untuk memasukkan jurang dalam aliran tunai anda. Contohnya, jika anda kekurangan wang untuk membuat gaji sebulan, atau pesanan yang tidak dijangka besar, satu garis kredit atau kad kredit adalah lebih baik daripada pinjaman untuk mengendalikannya.
Bercagar vs Kredit Tidak Bercagar
Kredit bergulir mungkin tidak bercagar atau dijamin dengan cagaran, lien, dan / atau jaminan peribadi.
Seperti yang anda mungkin telah meneka, mendapatkan kredit tidak terjamin adalah sukar kerana ia meninggalkan pemberi pinjaman dengan apa-apa jika perniagaan anda tidak dapat membayar balik wang yang anda meminjam. Anda mesti mempunyai kredit yang sangat baik untuk mendapatkan kredit tidak terjamin dari bank.
Peminjam alternatif, seperti BlueVine, OnDeck, dan Kabbage, yang kami sebutkan di atas sebagai tempat mendapatkan garis kredit, biasanya memerlukan jaminan peribadi dan meletakkan lien ke atas aset perniagaan. Jaminan peribadi bermakna anda akan bertanggungjawab secara peribadi untuk garis kredit jika perniagaan tidak mampu membayar balik wang itu. Pembeli membenarkan pemberi pinjaman untuk menjual aset perniagaan anda jika perniagaan tidak dapat membayar balik pinjaman tersebut. Kabbage tidak memerlukan jaminan peribadi, tetapi mereka meletakkan lien atas aset perniagaan untuk garis kredit lebih dari $ 20K.
Kad kredit perniagaan tidak memerlukan cagaran atau lien. Walau bagaimanapun, anda masih perlu menandatangani jaminan peribadi.
Satu lagi perkataan berhati-hati: Akaun kredit pusingan perniagaan biasanya muncul hanya pada laporan kredit perniagaan anda, bukan pada laporan kredit pengguna anda, jadi mereka tidak boleh membantu anda membina kredit peribadi (beberapa kad kredit, seperti Amex, lakukan laporan kepada kredit pengguna anda laporan). Bahawa dikatakan, jika anda bermasalah pada kad kredit perniagaan atau kredit yang boleh merosakkan skor kredit peribadi anda.
Bila Memohon Kredit Berputar
Edward Castaño, VP Pemasaran di pemberi pinjaman online BlueVine, berkata, "Masa terbaik untuk memohon kad kredit atau kad kredit perniagaan adalah apabila anda tidak memerlukannya."Jika anda mendapat kredit pusingan terlebih dahulu apabila anda memerlukannya, ia akan tersedia apabila anda mengalami kekurangan dalam aliran tunai atau kecemasan.
Bahawa dikatakan, mungkin bukan ide yang baik untuk memohon kredit bergulir terlalu awal sebelum perniagaan anda mempunyai peluang untuk menubuhkan sendiri. Jika anda tidak menghasilkan apa-apa pendapatan dan perniagaan anda tidak membina skor kredit perniagaan yang baik, maka anda mungkin tidak berkualiti, atau anda mungkin akan membayar lebih daripada yang anda miliki jika anda menunggu beberapa bulan.
Bagaimana Mengelakkan Had Kredit Anda daripada Dikurangkan
Dalam beberapa keadaan, peminjam boleh mengurangkan garis kredit anda atau membuang akses anda kepada dana sama sekali. Jika ini berlaku, anda mungkin perlu membayar balik semua yang anda meminjam dalam jangka masa yang singkat, biasanya 90 hari. Ini berlaku kepada berjuta-juta perniagaan kecil selepas kemelesetan pada tahun 2008, menyebabkan mereka berebut untuk pembiayaan.
Menurut Castaño, terdapat dua situasi utama dimana pemberi pinjaman dapat menarik kredit Anda atau mengurangi batas kredit Anda:
- Anda membuat pembayaran lewat.
- Ada perubahan ketara dalam kestabilan atau pendapatan kewangan perniagaan(secara berkala, anda akan diminta menyediakan dokumentasi pendapatan perniagaan yang dikemas kini).
Jika anda mendapati diri anda tidak dapat membuat pembayaran tepat pada masanya, berhenti meminjam wang dan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman, nasihatkan Castaño.
"Perkara terbaik yang boleh dilakukan oleh perniagaan kecil, selain memastikan mereka tidak akan gagal dalam kewajipan mereka, adalah untuk bekerja dengan pemberi pinjaman untuk membina semula amanah dan secara proaktif berkomunikasi tentang perniagaan mereka dan sebarang isu yang berpotensi. Pemilik perniagaan harus menyasarkan untuk menunjukkan kedua-dua kawalan yang baik terhadap situasi ini serta pemahaman yang baik tentang mana perniagaan akan berlangsung dalam jangka masa terdekat dan panjang. "-Edward Castaño, BlueVine
Pokoknya
Kredit bergulir boleh menjadi sumber modal tambahan penting untuk perniagaan kecil anda apabila anda berada dalam keadaan kecemasan atau menghadapi kekurangan aliran tunai. Walau bagaimanapun, untuk jenis pembelian tertentu, pinjaman perniagaan tradisional mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Dalam banyak kes, perniagaan kecil mendapat manfaat daripada kedua-duanya. Luangkan masa untuk menilai kenapa anda memerlukan wang sebelum membuat keputusan bagaimana untuk meminjam.
Lawati Kabbage
