Perakaunan

Insurans Perniagaan: Panduan Terbaik untuk Perniagaan Kecil

Isi kandungan:

Anonim

Sama ada anda memulakan atau mengambil perniagaan anda ke peringkat seterusnya, terdapat pelbagai jenis insurans perniagaan yang mungkin anda perlukan. Yang paling umum adalah liabiliti am dan insurans harta komersil, yang boleh dibundel bersama dalam dasar pemilik perniagaan (BOP). Kos bagi BOP berkisar antara $ 500 hingga $ 3,500 setahun.

Tidak pasti jenis insurans yang diperlukan oleh perniagaan anda? Berhubung dengan para pakar di The Hartford. Selama lebih dari 30 tahun, The Hartford telah membantu pemilik perniagaan kecil dalam mendapatkan polisi insurans yang tepat untuk harga yang tepat. Cukup mengisi borang soal selidik yang tidak bertanggungjawab, dan dapat dibincangkan dalam beberapa minit.

Lawati The Hartford

Jenis Biasa Insurans Perniagaan Kecil

Jenis Insurans Perniagaan Kecil
Apa yang Meliputi
Termasuk dalam BOP
Liabiliti Am KomersilTuntutan pihak ketiga untuk kecederaan tubuh, kerosakan harta benda, bayaran perubatan dan kecederaan peribadi dan pengiklanan. CGL adalah jenis insurans perniagaan kecil yang paling biasa.
Standard
Insurans Harta KomersialAset yang dimiliki oleh perniagaan, seperti bangunan, peralatan, atau inventori. Bencana yang dilindungi termasuk kebakaran, kecurian, vandalisme, atau bencana alam.
Standard
Insurans Gangguan PerniagaanPendapatan yang hilang dari perniagaan yang telah berhenti beroperasi akibat kerosakan dari peristiwa yang dilindungi di bawah dasar insurans harta anda.
Standard

Jenis insurans yang anda perlukan bergantung kepada keadaan anda. Kebanyakan perniagaan kecil memerlukan insurans liabiliti am komersil, insurans harta komersil dan insurans gangguan perniagaan. Ketiga jenis insurans ini boleh digabungkan menjadi dasar insurans perniagaan kecil yang paling popular, dasar pemilik perniagaan (BOP). Perlindungan tambahan boleh sama ada ditambah atau anda perlu membeli polisi tersebut secara berasingan.

Lain-lain Jenis Insurans Perniagaan Kecil Anda Mungkin Perlu

Jenis Insurans Perniagaan Kecil
Apa yang Meliputi
Termasuk dalam BOP
Kesalahan dan Ketulenan (E & O) InsuransKecederaan atau kerosakan disebabkan kesilapan, kecuaian atau kegagalan anda untuk memenuhi obligasi kontrak.Tambahan
Insurans Liabiliti SiberKerugian akibat serangan siber.Tambahan
Insurans Marin di dalam NegeriProduk, peralatan, dan barangan berharga apabila mereka diangkut melalui tanah.Tambahan
Insurans Payung KomersialLiputan yang diperluaskan ke atas jenis insurans lain.Tambahan
Pampasan PekerjaCedera berkaitan pekerjaan, bil perubatan, penggantian gaji dan lebih banyak untuk pekerja anda. Diperlukan di kebanyakan negeri.Tidak termasuk
Insurans Auto KomersialKemalangan yang melibatkan kenderaan yang digunakan untuk perniagaan, termasuk liabiliti kecederaan tubuh, liabiliti kerosakan harta benda, bayaran perubatan, dan banyak lagi.Tidak termasuk
Insurans Pengarah & Pegawai (D & O)Kos pertahanan dan pembayaran tuntutan jika pengarah atau pegawai syarikat itu didakwa atas dakwaan perbuatan yang salah.Tidak termasuk
Liabiliti Amalan Pekerjaan: Insurans EPLIIsu berkaitan pekerjaan, seperti penamatan salah, diskriminasi, dan gangguan seksual.Tidak termasuk
Insurans Manusia UtamaInsurans hayat dan ketidakupayaan untuk pekerja penting bagi kejayaan kewangan perniagaan.Tidak termasuk
Surety BondPerlindungan kewangan untuk pihak ketiga daripada kegagalan untuk memenuhi obligasi kontrak. Melindungi pelanggan terhadap liabiliti dan penyelewengan.Tidak termasuk

Inilah 13 jenis insurans perniagaan kecil yang paling biasa:

1. Insurans Liabiliti Am Komersil

Insurans liabiliti am komersial (CGL) adalah perlindungan penting bagi pemilik perniagaan kecil yang bekerja dengan orang awam kerana kemalangan yang membawa kepada kecederaan atau kerosakan harta benda adalah risiko yang besar kepada mereka. Juga, beberapa perniagaan yang melakukan kerja kontrak, seperti pembinaan atau landskap, memerlukan CGL untuk mendapatkan kontrak atau lesen. Hampir setiap perniagaan memerlukan insurans CGL.

Perlindungan Liabiliti Am Komersil

Liabiliti am komersial merangkumi kecederaan tubuh pihak ketiga, kerosakan harta benda, dan kos perubatan dan undang-undang berkaitan. Contohnya, jika pelanggan mengalami kecederaan kerana mereka tersandung dan jatuh atas perabot di premis anda, CGL akan meliputi bil-bil perubatan dan kos guaman, jika mereka mendakwa. Kos insurans liabiliti am berbeza mengikut industri, tetapi majoriti pemilik perniagaan kecil membayar antara $ 400 dan $ 600 setiap tahun.

Menurut Carol Tyrrell, Naib Presiden Pengunderaitan Teknikal, di ProSight Specialty Insurance:

"Dasar liabiliti am akan melindungi pelanggan daripada liabiliti undang-undang yang timbul akibat kecederaan tubuh, kerosakan harta benda, atau kecederaan peribadi dan iklan yang ditanggung oleh pihak ketiga. Contoh kejadian yang berpotensi dilindungi akan tergelincir / jatuh, kecederaan yang disebabkan oleh produk yang rosak, atau merosakkan harta orang lain yang timbul daripada operasi perniagaan. "

Apakah Liabiliti Am Komersil Tidak Perlindungan

Oleh kerana liabiliti am adalah liputan pihak ketiga, ia tidak akan melindungi kerosakan atau kerosakan harta kepada anda, perniagaan anda atau pekerja anda. Pengecualian yang paling umum mengenai insurans liabiliti am adalah tuntutan daripada kesilapan, kecuaian, kesilapan atau ketinggalan anda. Dasar CGL juga tidak termasuk jenis liabiliti lain, seperti tanggungan pekerja, pengarah dan liabiliti pegawai, dan liabiliti daripada kemalangan kenderaan komersil.

Kos Liabiliti Am Komersil

Berikut adalah purata untuk premium liabiliti am, boleh ditolak dan had:

  • Purata Tahunan CGL Premium: $ 400 hingga $ 600
  • Purata CGL Deductible: $1,000
  • Had CGL Purata: $ 1,000,000 setiap kejadian / $ 2,000,000 agregat

Kos insurans liabiliti am bergantung kepada saiz perniagaan anda, jenis atau industri perniagaan, had perlindungan dan potongan yang anda bayar.

Siapa yang Perlu Insurans Liabiliti Am Komersil

Perniagaan yang bekerja dengan orang ramai, termasuk pelanggan, kontraktor atau vendor, memerlukan liputan liabiliti am. Ini termasuk hampir setiap perniagaan kecil. Sama ada anda bekerja di luar pejabat, di tempat kerja, atau di rumah anda sendiri, liabiliti umum adalah liputan penting.

Untuk mengetahui sama ada anda memerlukan liputan dari dasar CGL, atau jika anda memerlukan butiran lanjut, lihat artikel kami mengenai liabiliti am komersil.

2. Insurans Harta Komersial

Hartanah komersil melindungi kebakaran, kecurian, vandalisme atau bencana alam. Oleh kerana harta perniagaan anda tidak dilindungi di bawah dasar liabiliti am, penting untuk mempunyai insurans harta komersil untuk melindungi harta milik perniagaan anda.

Perlindungan Insurans Harta Komersial

Aset harta komersil meliputi aset berharga sesuatu perniagaan, seperti gedung, alat, peralatan, jentera, atau inventori yang dimiliki atau disewa.

Berikut adalah beberapa perkara utama yang dilindungi dalam polisi insurans harta komersil:

  • Bangunan yang dimiliki atau dipajak
  • Peralatan
  • Inventori
  • Gangguan Perniagaan (kehilangan pendapatan perniagaan)
  • Kertas dan rekod yang berharga
  • Akaun belum terima

Bagi kebanyakan perniagaan kecil, barang-barang yang paling penting untuk dilindungi dalam polisi insurans harta komersil adalah bangunan dan aset perniagaan yang terkandung di dalamnya. Kadar insurans harta komersil biasanya purata $ 500 hingga $ 1,000 setiap tahun.

Insurans Harta Komersial Apa Tidak Perlindungan

Terdapat beberapa perkara yang tidak lazimnya tertutup dalam polisi insurans harta komersil. Tetapi anda boleh meningkatkan liputan untuk memasukkan beberapa item tertentu yang biasanya dikecualikan. Bercakap dengan pembekal insurans anda tentang pengecualian untuk memastikan anda dilindungi dengan betul.

Berikut adalah beberapa pengecualian insurans hartanah komersial yang anda tidak tahu tentang:

  • Gempa bumi, banjir dan gunung berapi
  • Cuaca, selain angin dan hujan batu
  • Kenderaan komersil
  • Kisah perang

Apabila anda memohon perlindungan insurans harta komersil, anda perlu menentukan sama ada anda mahu liputan atas dasar "semua peril" atau dasar "bernama peril". Semua Peril mencakup semua kecuali kecuali pengecualian khusus. Dasar Perisai dinamakan senarai apa yang dilindungi.

Kos Insurans Harta Komersial

Berikut adalah purata bagi premium insurans harta komersil, boleh ditolak dan had:

  • Premium Hayat Komersial Tahunan: $ 500 hingga $ 1,000
  • Purata Harta Perdagangan Deductible: $ 1,000 hingga $ 2,500
  • Had Harta Tanah Purata Purata: Berbeza berdasarkan nilai harta; boleh menjadi jumlah dolar atau peratusan

Kos insurans harta perniagaan berbeza-beza bergantung kepada beberapa faktor, termasuk nilai harta anda, lokasi perniagaan anda, dan had perlindungan dan potongan yang anda pilih.

Siapa yang Perlu Insurans Harta Komersial

Perniagaan kecil yang mempunyai aset yang diperlukan untuk operasi harian perniagaan dan mahal untuk membaiki atau menggantikan keperluan insurans harta komersil. Aset yang paling penting untuk melindungi adalah bangunan di mana anda menjalankan perniagaan. Jika anda memajak ruang, anda masih memerlukan liputan, terutama untuk aset perniagaan anda, seperti peralatan, bekalan dan inventori.

Dapatkan maklumat lanjut tentang liputan penting ini dengan membaca artikel kami mengenai Insurans Harta Komersial.

3. Insurans Gangguan Perniagaan

Insurans gangguan perniagaan biasanya merupakan sebahagian daripada polisi insurans harta komersil, dan digunakan untuk menutupi pendapatan yang hilang akibat hentikan operasi akibat peristiwa tertutup. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa kebanyakan polisi tidak akan memulakan liputan dalam 48 hingga 72 jam pertama selepas operasi awal berhenti. Juga, kebanyakan polisi akan mempunyai had masa, seperti 30 hari, liputan gangguan perniagaan akan dilanjutkan.

Perlindungan Insuran Perniagaan Apa

Insurans gangguan perniagaan merangkumi pendapatan yang hilang dari perniagaan yang terpaksa berhenti beroperasi disebabkan oleh kerosakan dari peristiwa yang dilindungi di bawah polisi insurans harta anda. Kerugian pendapatan yang dilindungi mungkin disebabkan oleh penutupan kemudahan perniagaan atau disebabkan oleh proses membina semula selepas terhenti dalam operasi. Acara yang dilindungi biasanya termasuk kebakaran, kecurian, angin, air (selain banjir), benda jatuh dan kilat.

Insurans Gangguan Perniagaan Apa Tidak Perlindungan

Insurans gangguan perniagaan tidak akan menutupi setiap sedikit kehilangan pendapatan apabila perniagaan anda ditutup kerana peristiwa tertutup, dan tidak akan bermula dengan serta-merta dan tidak lama lagi. Oleh itu, untuk mendapatkan sebahagian besar liputan pendapatan perniagaan anda, dan bersedia untuk apa kos tanggungjawab anda, penting untuk memahami pengecualian.

Pengecualian umum insurans gangguan perniagaan termasuk:

  • Bil Utiliti Belum Dibayar: Anda tidak dilindungi untuk item yang tidak anda bayar, seperti bil-bil utiliti yang tidak dikenakan kepada anda semasa berhenti operasi.
  • Pendapatan tidak sah: Pendapatan yang hilang perlu dibuktikan dengan dokumentasi, jika tidak, anda tidak akan dilindungi.
  • Acara yang belum selesai: Peril yang tidak dilindungi di bawah insurans harta, seperti banjir atau gempa bumi, tidak akan dilindungi oleh insurans gangguan perniagaan.

Kos Insurans Gangguan Perniagaan

Di sini adalah kos purata untuk insurans gangguan perniagaan, ditambah butiran mengenai potongan dan had:

  • Purata Gangguan Perniagaan Tahunan Premium: $750 – $1,200
  • Deductible: Termasuk dalam dedahan insurans harta, yang purata $ 1,000 - $ 2,500
  • Had: Berbeza-beza mengikut nilai hartanah dan jika anda menambah sambungan kepada liputan gangguan perniagaan

Perlu diingat bahawa harga untuk gangguan perniagaan akan dimasukkan ke dalam polisi insurans hartanah komersial anda. Sebagai contoh, premium purata di atas akan dimasukkan sebagai sebahagian daripada jumlah premium harta komersil. Juga ingat bahawa gangguan perniagaan, insurans harta komersil dan liabiliti am komersial sering disatukan bersama menjadi satu polisi pemilik perniagaan (BOP).

Siapa yang Perlu Insurans Gangguan Perniagaan

Jika perniagaan anda bergantung pada lokasi fizikal untuk beroperasi dan menjana pendapatan, anda memerlukan insurans gangguan perniagaan untuk menutup pendapatan yang hilang sementara perniagaan anda ditutup sementara untuk pembaikan. Contoh perniagaan yang memerlukan insurans gangguan perniagaan termasuk restoran, kedai runcit, dan salon rambut.

4. Kesilapan & Insiden Insurans

Insurans kesilapan dan ketinggalan melindungi pemilik perniagaan profesional dan berorientasikan perkhidmatan terhadap tuntutan liabiliti yang timbul daripada kesilapan atau kecuaian mereka. Jenis profesional yang paling sering menggunakan insurans E & O termasuk peguam dan akauntan. Kos untuk insurans E & O purata $ 400 hingga $ 1,000 setahun.

Apa Perlindungan Insurans E & O

Insurans kesilapan dan ketinggalan adalah satu bentuk insurans liabiliti yang merangkumi tuntutan dan tuntutan tuntutan undang-undang dan pertahanan anda, sehingga batas dasar, jika anda didakwa oleh pelanggan untuk ganti rugi dan kesilapan atau perbuatan cuai yang tidak disengajakan. Jenis-jenis kesalahan yang tidak sengaja termasuk nasihat yang salah, pelanggaran kontrak secara tidak sengaja, dan salah nyataan.

Apa E & O Insurance Tidak Perlindungan

Faktor utama dalam menentukan apa insurans E & O tidak meliputi adalah jika tindakan itu disengajakan. Contohnya, jika penasihat kewangan yang disaman oleh pelanggan yang menuntut nasihat miskin penasihat mengakibatkan kerugian, penanggung insurans E & O akan menanggung kos pertahanan yang sah. Walau bagaimanapun, jika didapati bahawa nasihat miskin penasihat disengajakan, insurans penasihat E & O tidak akan menanggung tuntutan tersebut.

Kebanyakan dasar E & O ditulis berdasarkan "tuntutan dibuat", yang bermaksud anda tidak akan dilindungi untuk tindakan kecuaian anda yang berlaku sebelum tarikh anda membeli polisi anda. Anda mungkin dapat mendapat perlindungan sebelum memulakan dasar dengan meminta "tarikh retro" yang dapat memberi perlindungan kepada kembali pada tarikh yang ditetapkan.

Kos Insurans E & O

Kos insurans E & O berbeza-beza, tetapi berikut adalah beberapa purata untuk rujukan:

  • Premium Tahunan E & O Premium: $ 400 hingga $ 1,000 setahun (separuh daripada perniagaan kecil membayar lebih daripada $ 1,000)
  • Purata E & O Insurance Deductible: $ 0 hingga $ 1,000
  • Had Purata E & O Insurans: $1,000,000

Beberapa faktor yang mempengaruhi kos kesilapan dan insurans peninggalan termasuk jenis industri, jumlah hasil, dan bilangan pekerja. Untuk mendapatkan idea yang lebih baik tentang kos yang mungkin anda bayar untuk insurans E & O, bincangkan situasi anda dengan wakil insurans.

Siapa yang Memerlukan Kesilapan & Ketinggalan Insurans

Jenis perniagaan utama yang memerlukan insurans E & O adalah profesional, terutama mereka yang menyediakan perkhidmatan, seperti nasihat, untuk bayaran. Walau bagaimanapun, majoriti pemilik perniagaan kecil tidak memerlukan liputan kesilapan dan ketinggalan. Profesional yang paling mungkin memerlukan insurans E & O termasuk peguam, akauntan, penasihat kewangan, arkitek, perniagaan IT, dan doktor.

Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat artikel penuh kami mengenai Insurans Kesalahan & Ketinggalan.

5. Insurans Liabiliti Siber

Insurans liabiliti siber membantu melindungi perniagaan sebelum, semasa dan selepas cyberattack. Insurans siber boleh menyediakan liputan pihak pertama untuk perniagaan dan liputan pihak ketiga untuk pelanggan dan pelanggan anda. Kos insurans liabiliti siber berbeza secara meluas berdasarkan banyak faktor risiko. Premium purata bagi kebanyakan perniagaan kecil adalah dari $ 1,000 hingga $ 7,500 setahun.

Perlindungan Insurans Liabiliti Siber

Polisi siber yang paling kerap meliputi liabiliti perniagaan untuk cyberattack di mana maklumat peribadi pelanggan (PII) pelanggan, seperti nama, alamat, dan nombor kad kredit, didedahkan atau dicuri dari rangkaian komputer syarikat. Liabiliti siber boleh merangkumi kehilangan dan pemulihan data, peras ugut, yuran guaman, pemantauan kredit untuk pelanggan dan banyak lagi.

Insurans Liabiliti Siber Apa yang Tidak Perlindungan

Apabila mengkaji dasar insurans, terutamanya jenis liputan khusus seperti insurans liabiliti siber, penting untuk mengenali pengecualian. Dengan cara ini, anda boleh mengenal pasti sesuatu yang tidak diliputi dalam polisi yang mungkin perlu ditambah ke liputan.

Berikut adalah beberapa pengecualian yang paling biasa untuk insurans liabiliti siber:

  • Paten, perisian dan pelanggaran hak cipta: Ini dilindungi oleh polisi insurans harta intelek, dan bukan oleh dasar siber.
  • Kegagalan dalam langkah keselamatan: Jika pelanggaran data disebabkan oleh kegagalan anda untuk memastikan keselamatan yang betul, tuntutan itu boleh ditolak.
  • Kehilangan peranti elektronik: Perlindungan liabiliti siber tidak meliputi perniagaan apabila pekerja kehilangan peranti elektronik mudah alih yang dikeluarkan oleh syarikat.

Kos Insurans Liabiliti Siber

Berikut adalah kos liabiliti siber purata bagi kebanyakan perniagaan kecil:

  • Premium Liabiliti Siber Tahunan Tahunan: $ 1,000 hingga $ 7,500
  • Liabiliti Cyber ​​Deductible: Berbeza-beza mengikut nombor dan jenis data peribadi pelanggan yang disimpan
  • Batasan Liabiliti Siber Purata: $1,000,000

Terdapat beberapa faktor yang menyumbang kepada kos insurans liabiliti siber, termasuk bilangan rekod peribadi yang anda simpan untuk maklumat pelanggan, pendapatan tahunan, dan jenis perniagaan. Liabiliti siber bundling ke dalam polisi pemilik perniagaan (BOP) dapat membantu mengurangkan kos.

Siapa yang Perlu Insurans Liabiliti Siber

Dengan jenayah siber dalam berita dalam beberapa tahun kebelakangan ini, anda mungkin berfikir bahawa insurans liabiliti siber hanya diperlukan oleh peruncit besar seperti Target, yang mengalami pelanggaran data besar-besaran maklumat pelanggan dan nombor kad kredit. Selalunya firma-firma yang lebih kecil yang disasarkan oleh penjenayah siber kerana mereka boleh menjadi lebih terdedah. Jika anda membenarkan bayaran kad kredit, anda mempunyai pendedahan.

Firma yang menyimpan data peribadi pelanggan mereka paling berisiko terhadap jenayah siber. Beberapa jenis perniagaan yang mungkin memerlukan insurans liabiliti siber termasuk penyediaan CPA / cukai, kedai runcit, firma IT, dan penyedia penjagaan kesihatan.

Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat artikel penuh kami mengenai Insurans Liabiliti Siber.

6. Insurans Marin di dalam Negeri

Insurans maritim di dalam negeri adalah sejenis insurans harta yang perniagaan perlu melindungi harta benda dalam transit, harta benda sementara dalam urusan perniagaan, dan harta benda di lokasi selain daripada premis utama perniagaan. Contohnya, perniagaan yang memindahkan peralatan mereka dari lokasi ke lokasi atau pengangkutan kargo untuk pihak ketiga memerlukan insurans marin pedalaman. Kos insurans laut darat adalah dari $ 500 hingga $ 2,500 untuk kebanyakan perniagaan kecil.

Perlindungan Insurans Marin Dalam Negeri

Insuran marin pedalaman meliputi produk, peralatan dan bahan semasa mereka diangkut melalui tanah, yang biasanya dilakukan oleh trak atau kereta api. Ini mungkin termasuk harta perniagaan atau pihak ketiga, seperti pelanggan. Laut darat juga meliputi produk, peralatan dan inventori anda apabila ia disimpan di gudang di luar atau kemudahan penyimpanan.

Apa Insurans Marin Di Dalam Negeri Tidak Perlindungan

Pengecualian yang paling penting untuk mengetahui tentang insurans marin di pedalaman ialah ia tidak meliputi kenderaan sebenar yang anda gunakan untuk mengangkut harta anda atau apa-apa yang dilampirkan secara fizikal ke kenderaan. Contohnya, jika kenderaan komersial anda mengalami kemalangan auto dan kenderaan itu rosak, bersama-sama dengan harta yang anda angkut, marin pedalaman hanya akan merangkumi harta yang rosak. Anda perlukan dasar insurans auto komersil untuk menampung kenderaan.

Siapa yang memerlukan insurans marin pedalaman

Perniagaan yang kerap mengangkut produk atau peralatan harus mempertimbangkan perlindungan insurans laut dalam negeri. Marin pedalaman adalah sangat penting jika anda mengangkut produk atau bahan bernilai tinggi.

Insurans marin di pedalaman boleh merangkumi pelbagai peralatan dan produk khusus, termasuk:

  • Komputer, semuanya dari pelayan ke komputer riba
  • Peralatan komunikasi dan rangkaian
  • Peralatan pembinaan dan kontraktor
  • Peralatan perubatan dan saintifik
  • Peralatan fotografi

Contoh-contoh perniagaan yang mungkin memerlukan insurans laut pedalaman termasuk kontraktor dan vendor makanan bergerak. Anda akan memerlukan insurans marin pedalaman untuk menampung aset berharga anda, seperti peralatan, peralatan, bekalan dan inventori, semasa berpindah dari satu lokasi ke lokasi lain.

7. Insurans Payung Komersial

Insurans payung komersil digunakan untuk memperluaskan perlindungan terhadap jenis insurans lain, seperti liabiliti am, sekiranya tuntutan melebihi had polisi dasar. Kos insurans payung komersil berbeza-beza berdasarkan beberapa faktor, seperti saiz had dan jenis perniagaan, tetapi kebanyakan perniagaan kecil membayar $ 500 hingga $ 1,500 per tahun.

Perlindungan Insurans Umpan Perdagangan

Insurans payung komersial meliputi tuntutan yang melebihi had lain-lain jenis insurans, terutamanya liabiliti am. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai had $ 1,000,000 pada dasar insurans liabiliti komersial anda dan dasar payung $ 500,000. Jika seorang ahli awam menyaman anda kerana mereka cedera di premis anda, dan perbelanjaan guaman adalah $ 1,200,000, dasar payung akan membayar tambahan $ 200,000.

Insurans Umpan Perdagangan Apa Tidak Perlindungan

Insurans payung komersil tidak meliputi tuntutan yang belum dilindungi oleh dasar sedia ada. Contohnya, jika anda tidak mempunyai insurans harta komersil, polisi payung anda tidak akan melindungi tuntutan insurans harta. Ada juga jenis insurans tertentu yang polisi payung komersil tidak akan dilindungi.

Berikut adalah tuntutan dan jenis insurans polisi payung anda tidak akan meliputi:

  • Tuntutan sudah dilindungi oleh dasar yang mendasari
  • Tuntutan bahawa anda tidak mempunyai liputan utama untuk
  • Insurans harta komersil
  • Kesalahan dan Ketiadaan (E & O) / Insurans liabiliti profesional

Insurans payung komersil hanya akan menyediakan liputan tambahan sekiranya anda mempunyai dasar yang sesuai, seperti liabiliti umum komersil.

Kos Insurans Payung Komersial

Berikut adalah kos purata dan had untuk insurans payung komersil:

  • Premium Tahunan Payung Komersial: $ 500 dan $ 1,500 setiap tahun untuk kebanyakan pemilik perniagaan kecil.
  • Payung Komersial Purata Deductible: Berbeza-beza
  • Had Payung Komersial Purata: $1,000,000

Juga perlu diingat bahawa kos premium untuk menambah liputan payung boleh kurang daripada menambah ke garisan anda yang lain. Contohnya, jika anda fikir anda perlu menambah $ 500,000 ke had liabiliti am anda, kemungkinan besar akan lebih murah untuk menambah liputan payung $ 500,000.

Siapa yang Perlu Insurans Payung Komersial

Kebanyakan jenis insurans perniagaan tidak memerlukan liputan tambahan dengan insurans payung, terutamanya untuk pemilik perniagaan kecil, kerana had tersebut sudah cukup tinggi untuk melindungi pendedahan risiko yang paling. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa jenis asas pemilik perniagaan kecil yang mungkin perlu memanjangkan had liabiliti dengan insurans payung.

Anda mungkin memerlukan insurans payung jika:

  • Anda bekerja dengan bahan berbahaya yang boleh menyebabkan kecederaan serius.
  • Anda mempunyai pekerja yang memandu kenderaan komersial.
  • Pelanggan anda memerlukan had yang lebih tinggi daripada yang anda miliki sekarang.

8. Pampasan Pekerja

Insurans pampasan pekerja memberikan manfaat kepada pekerja anda sekiranya berlaku kecederaan atau penyakit yang berkaitan dengan pekerjaan, dan diperlukan di kebanyakan negara untuk pemilik perniagaan dengan satu atau lebih pekerja. Kos pekerja mengira purata antara $ 1.00 hingga $ 2.00 setiap $ 100 dalam upah pekerja, tetapi boleh menelan belanja sehingga $ 15 per $ 100 untuk perniagaan di mana risiko kecederaan lebih tinggi.

Perlindungan Kompensasi Pekerja

Perlindungan pampasan pekerja termasuk bil perubatan, upah dari waktu kerja yang hilang, dan banyak lagi untuk pekerja yang terluka atau sakit akibat bekerja untuk perniagaan anda. Kompaun pekerja juga mungkin meliputi kecederaan atau penyakit yang berlaku dari premis perniagaan anda, seperti di lokasi terpencil atau ketika melakukan perjalanan ke tapak klien, dengan syarat pekerja melakukan sesuatu yang berkaitan dengan pekerjaan mereka.

Apa Pampasan Pekerja Tidak Perlindungan

Jenis pekerja tertentu tidak dilindungi oleh insurans pampasan pekerja. Sesetengah jenis pekerja utama yang tidak diliputi oleh pekerja termasuk pemilik perniagaan, sukarelawan, kontraktor bebas, pekerja persekutuan, pekerja kereta api, dan pengusaha panjang.

Kos Insurans Pampasan Pekerja

Kos pampasan pekerja berbeza-beza, tetapi berikut adalah beberapa nombor purata:

  • Premium Pekerja Komp Comp: $ 1.00 hingga $ 2.00 setiap $ 100 dalam senarai gaji di kebanyakan negeri; perniagaan berisiko tinggi, seperti pembinaan, mungkin melihat pekerja mencatatkan kadar serendah $ 15 per $ 100 dalam senarai gaji
  • Purata pekerja pekerja boleh ditolak: Zero
  • Had Masa Had Purata Pekerja: Amaun manfaat biasanya dua pertiga daripada upah pekerja; bayaran maksimum bergantung kepada keadaan tempat perniagaan anda berada

Oleh kerana kos pampasan pekerja berbeza-beza secara luas, bercakap dengan seorang profesional insurans merupakan cara terbaik untuk menganggarkan kos sebenar anda untuk liputan. Baca kajian penuh kami mengenai pembekal insurans pampasan pekerja terbaik.

Siapa yang Perlu Pampasan Pekerja

Walaupun pampasan pekerja bukanlah satu keperluan undang-undang di setiap negeri, semua perniagaan dengan pekerja bijak mendapat liputan. Oleh kerana liabiliti am komersil tidak melindungi kecederaan pekerja, pemilik perniagaan kecil perlu melindungi daripada tuntutan pekerja yang berkaitan dengan tempat kerja dengan perlindungan pekerja komp.

Anda boleh mempelajari lebih lanjut dengan membaca artikel penuh kami mengenai Insurans Pampasan Pekerja.

9. Insurans Auto Komersial

Insurans auto komersil melindungi terhadap tuntutan yang timbul daripada kemalangan yang melibatkan kenderaan yang anda gunakan untuk perniagaan anda. Liputan termasuk liabiliti pihak ketiga, kerosakan fizikal, dan banyak lagi. Kebanyakan dasar juga akan merangkumi jenis liputan pihak pertama, seperti bayaran perubatan dan perlanggaran. Premium berbeza-beza secara meluas, tetapi kos purata insurans auto komersial berkisar antara $ 750 dan $ 1,200 setiap kenderaan.

Perlindungan Insurans Iklan Komersial

Insurans auto komersil meliputi kecederaan tubuh dan kerosakan harta benda sekiranya kenderaan yang anda gunakan untuk perniagaan terlibat dalam kemalangan auto atau terkena objek. Anda boleh memilih jenis liputan untuk dimasukkan ke dalam polisi anda. Pemilik perniagaan kecil harus, sekurang-kurangnya, termasuk kecederaan tubuh pihak ketiga dan kerosakan harta benda untuk perlindungan apabila anda atau pekerja bersalah dalam kecelakaan auto.

Berikut adalah jenis perlindungan asas untuk insurans auto komersil:

  • Kecederaan Badan: Perbelanjaan perubatan pihak ketiga, yuran guaman dan banyak lagi apabila anda atau pemandu yang diinsuranskan bersalah.
  • Kerosakan harta benda: Pembaikan kenderaan atau harta lain apabila anda atau pemandu yang diinsuranskan bersalah.
  • Pembayaran Perubatan: Perbelanjaan perubatan untuk anda, pemandu dan penumpang yang diinsuranskan, tidak kira siapa yang bersalah.
  • Motoris yang tidak diinsuranskan / Tidak Diinsuranskan: Perbelanjaan perubatan dan kerosakan harta benda untuk anda apabila pemilik kenderaan lain tidak diinsuranskan atau diinsuranskan.
  • Perlanggaran: Kerosakan kepada kenderaan yang diinsuranskan oleh perniagaan anda.
  • Menyeluruh: Kerosakan pada kenderaan anda disebabkan oleh peristiwa selain daripada perlanggaran, seperti objek jatuh.

Terdapat jenis liputan lain yang boleh anda tambahkan kepada dasar auto komersil, seperti bantuan tepi jalan dan merawat kerosakan fizikal automatik. Pastikan untuk mengatasi risiko yang berkaitan dengan kenderaan komersial anda dan membincangkannya dengan pembekal insurans anda.

Insurans Auto Komersial Tidak Perlindungan

Pemilik perniagaan kecil boleh membuat kesilapan dengan mengandaikan bahawa sebarang insiden atau peristiwa yang melibatkan kenderaan mereka dilindungi di bawah polisi insurans auto komersil mereka, tetapi terdapat beberapa pengecualian penting untuk diketahui sebelum melaksanakan dasar tersebut.

Berikut adalah pengecualian utama dasar insurans auto komersil biasa:

  • Pampasan Pekerja: Insurans kenderaan komersial tidak akan melindungi tuntutan yang telah dilindungi di bawah insurans pampasan pekerja anda. Sebagai contoh, jika pekerja anda cedera semasa bekerja semasa kenderaan komersial anda, pekerja akan menutup kos perubatan dan gaji yang hilang, jika berkenaan, bukan insurans auto komersial.
  • Penjagaan, Jagaan dan Kawalan: Ini adalah pengecualian biasa yang menafikan perlindungan bagi harta pihak ketiga yang berada dalam jagaan, jagaan dan kawalan anda. Sebagai contoh, jika anda memiliki kenderaan orang lain dan ia rosak, insurans auto komersil anda tidak akan melindungi ini.
  • Kecederaan Pekerja Fellow: Tuntutan yang dibuat oleh salah seorang pekerja anda terhadap pekerja lain dikecualikan daripada polisi insurans auto komersial.

Mungkin terdapat pengecualian lain dalam polisi anda, yang perlu dibincangkan secara menyeluruh dengan penyedia insurans anda sebelum perlindungan bermula.

Kos Insurans Komersial

Berikut adalah beberapa kos purata dan maklumat mengenai had untuk insurans auto komersial:

  • Purata Premium Insurans Auto Komersial Tahunan: $ 750 hingga $ 1,200 setahun bagi setiap kenderaan dan $ 2,000 atau lebih untuk semitrucks
  • Purata Insurans Auto Perdagangan Deductible: $ 0 hingga $ 500 pada setiap jenis liputan
  • Had Insurance Auto Komersial Purata: Had gabungan antara $ 100,000 dan $ 1,000,000

Kebanyakan pemilik perniagaan kecil menginsuranskan hanya satu kereta, oleh itu kos premium purata biasanya kurang daripada $ 1,200 setahun. Pemandu lori boleh membayar $ 2,000 dan sehingga $ 12,000 atau lebih jika mereka adalah pemilik / pengendali. Satu lagi contoh ialah insurans trak makanan, yang antara $ 1,300 hingga $ 7,000 atau lebih setahun.

Siapa yang Perlu Insurans Auto Komersial

Mana-mana pemilik perniagaan kecil yang menggunakan kenderaan untuk tujuan perniagaan selain dari perjalanan ke dan dari pekerjaan memerlukan perlindungan insurans auto komersial. Pemilik perniagaan kecil yang menggunakan kenderaan mereka sendiri perlu sedar bahawa kemalangan yang berkaitan dengan perniagaan biasanya dikecualikan daripada polisi insurans auto peribadi.

Jangan ambil liputan auto peribadi anda akan dilanjutkan ke kenderaan komersial anda, menurut Michelle Christian, Pentadbir Wilayah Mid-Atlantik, Pentadbiran Perniagaan Kecil A.S.:

"Jika anda menggunakan kenderaan peribadi anda untuk perniagaan (tidak mengira perjalanan), dasar peribadi anda mungkin tidak akan melindungi anda jika anda mengalami kemalangan, dan anda perlu membayar poket untuk kerosakan dan kecederaan. Jika anda menggunakan kenderaan terutamanya untuk perniagaan (memandu pelanggan dan pekerja ke tempat kerja, mengangkut alat dan peralatan, membuat penghantaran, memandu oleh pemandu yang tidak diinsuranskan), sebaiknya mendapatkan dasar komersial-walaupun mereka mungkin lebih mahal. "

Anda boleh mempelajari lebih lanjut dengan membaca artikel penuh kami mengenai Insurans Auto Komersial.

10. Insurans Pengarah dan Pegawai

Insurans pengarah dan pegawai adalah sejenis insurans liabiliti yang membayar kos pertahanan sekiranya ahli lembaga pengarah, pegawai syarikat, atau perniagaan disaman kerana tindakan yang didakwa atau salah. Kos purata insurans D & O untuk perniagaan kecil dan menengah adalah antara $ 5,000 hingga $ 10,000 setiap $ 1 juta liputan setiap tahun.

Apa D & O Insurans Meliputi

Insurans D & O merangkumi kos pertahanan dan pembayaran tuntutan jika pengarah atau pegawai syarikat itu didakwa atas tindakan yang dikatakan salah. Dasar D & O juga boleh meliputi perniagaan itu sendiri untuk tuntutan yang tidak dilindungi dalam dasar liabiliti am. Insurans D & O mempunyai tiga jenis liputan yang dipanggil "Sisi." Setiap Sisi menawarkan liputan yang unik.

Tiga Sisi untuk perlindungan insurans D & O termasuk:

  • Bahagian A: Meliputi pengarah dan pegawai.
  • Bahagian B: Meliputi syarikat jika mereka memilih untuk menanggung rugi (membayar balik kos undang-undang) untuk pengarah dan pegawai mereka.
  • Bahagian C: Meliputi perniagaan sekiranya mereka dituntut untuk sesuatu yang tidak dilindungi oleh dasar liabiliti amnya.

Kebanyakan perniagaan untuk keuntungan membeli dasar Sedia A mandiri, sedangkan lebih separuh daripada organisasi bukan keuntungan membeli ketiga-tiga pihak. Memutuskan yang terbaik untuk perniagaan anda adalah yang terbaik ditentukan oleh penyedia insurans anda.

Apa D & O Insurans Tidak Perlindungan

Kebanyakan item insurans D & O tidak meliputi adalah sengaja, perbuatan menyalahi undang-undang. Contohnya, beberapa pengecualian utama dasar insurans D & O termasuk penipuan, keuntungan peribadi, pending dan tuntutan terdahulu. Pengecualian lain termasuk tuntutan yang akan dikenakan di bawah dasar liabiliti am, seperti kecederaan tubuh pihak ketiga dan kerosakan harta benda.

Ia juga penting untuk ambil perhatian bahawa perlindungan Side C biasanya merangkumi liabiliti syarikat sendiri apabila ia dinamakan bersama dengan pengarah dan pegawainya dalam litigasi pemegang saham. Ini akan terpakai terutamanya kepada syarikat awam yang didagangkan. Sekiranya perniagaan anda memerlukan perlindungan yang lebih luas, anda perlu menambah sokongan dengan penyedia insurans anda.

Kos Insurans D & O

Kos insurans D & O akan berbeza-beza berdasarkan beberapa faktor, termasuk saiz perniagaan, jenis industri, jumlah potongan, dan had dasar. Bagi kebanyakan perniagaan kecil hingga pertengahan, kos insurans D & O mungkin berkisar dari kira-kira $ 5,000 hingga $ 10,000 setiap tahun dalam premium untuk setiap $ 1 juta perlindungan yang anda perlukan.

Berikut adalah julat purata untuk kadar insurans D & O, boleh ditolak dan had:

  • Premium D & O Premium: $ 5,000 hingga $ 10,000 setiap $ 1 juta liputan
  • Purata D & O Insurans boleh ditolak: Boleh diketepikan atau perniagaan boleh memilih ditolak untuk mengurangkan premium
  • Had Dasar D & O: $ 2,000,000 hingga $ 3,000,000

Jika anda ingin mendapatkan anggaran yang tepat mengenai kos insurans D & O untuk perniagaan anda, bijak mendapatkan sebut harga terus dari pembekal insurans. Apabila membeli-belah untuk kadar dan perlindungan, pastikan anda bercakap dengan sekurang-kurangnya tiga pembekal yang berbeza.

Siapa yang Perlu Insurans D & O

Insurans D & O diperlukan oleh mana-mana perniagaan yang diketuai oleh lembaga pengarah atau perniagaan dengan sejumlah besar liabiliti atau pemiutang. Insurans D & O sering diperlukan untuk menarik ahli lembaga dan eksekutif yang berkualiti, yang mungkin mengharapkan perlindungan ini sebelum mempertimbangkan menyertai syarikat anda. Insurans D & O digunakan oleh perniagaan untung dan organisasi bukan untung.

Untuk maklumat lanjut, lihat artikel penuh kami mengenai D & O Insurance.

11. Insurans Liabiliti Amalan Pekerjaan (EPLI)

Amalan perlindungan insurans amalan melindungi pemilik perniagaan daripada tuntutan berkaitan pekerjaan, seperti gangguan seksual, diskriminasi, dan penamatan salah. Insurans EPLI sangat diperlukan oleh perniagaan yang mempunyai banyak pekerja. Kos insurans EPLI berbeza-beza berdasarkan beberapa faktor, tetapi kebanyakan perniagaan kecil membayar kurang daripada $ 1,200 per tahun dalam premium.

Apa Perlindungan Insurans EPLI

Insurans EPLI melindungi majikan dari tuntutan pekerja yang mendakwa:

  • Penamatan Salah: Berlaku apabila penamatan dikatakan telah melanggar terma kontrak.
  • Diskriminasi: Rawatan yang tidak diingini berdasarkan jenis kelamin, kaum, umur, atau ketidakupayaan, sebagai contoh.
  • Keganasan atau Keganasan Seksual: Pendahuluan seksual yang tidak diingini atau kenyataan lucah kepada pekerja.
  • Defamasi Karakter: Contohnya, kenyataan palsu yang bertujuan untuk merosakkan reputasi pekerja.
  • Pencerobohan privasi: Seorang pekerja mendakwa bahawa majikan tidak mencari jalan peribadi.

EPLI biasanya juga akan meliputi, dalam batasan dasar, kos pertahanan undang-undang yang timbul daripada tuntutan undang-undang yang berkaitan dengan tuntutan di atas. Pemilik perniagaan juga perlu ambil perhatian bahawa liputan hanya meliputi kerosakan kewangan dan bukannya tuntutan liabiliti lain, seperti kecederaan tubuh badan.

Apa Insurans EPLI Tidak Perlindungan

Pengecualian biasa dalam dasar liabiliti amalan pekerjaan akan dilindungi di bawah polisi lain, seperti liabiliti am. Selain itu, pengecualian EPLI berbeza mengikut negeri dan mengikut jenis industri.

Berikut adalah beberapa perkara biasa yang dikecualikan daripada dasar EPLI:

  • Kecederaan Badan: Ini dilindungi oleh insurans liabiliti am.
  • Liabiliti Kontrak dan Tuntutan Kontrak Kerja Pelanggaran: Ini dilindungi oleh insurans E & O
  • Akta Jenayah dan Penipuan: Biasanya dilindungi oleh insurans E & O jika tindakan tidak disengajakan.
  • Pelanggaran Undang-Undang Pekerjaan dan Peraturan-Peraturan Lain: Boleh dilindungi oleh insurans E & O jika tidak disengajakan.

Seperti semua jenis insurans lain, penting untuk membincangkan perkara yang dilindungi dan apa yang tidak dilindungi oleh polisi insurans EPLI anda dengan ejen insurans atau broker sebelum membeli liputan. Dengan melakukan ini, anda akan memastikan bahawa anda meliputi pendedahan risiko terbesar anda.

Kos Insurans EPLI

Kos purata amalan pekerjaan liabiliti insurans merangkumi secara luas:

  • Purata Tahunan EPLI Premium: $ 1,200 (berkisar antara $ 800 dan $ 3,000)
  • Purata EPLI Deductible: $ 25,000 hingga $ 50,000
  • Had EPLI Purata:

Faktor-faktor yang mempengaruhi kos insurans EPLI sebenar anda akan termasuk bilangan pekerja yang anda miliki, saiz perniagaan anda, sejarah tuntutan, dan dasar dan prosedur yang diikuti untuk mengupah dan menembak pekerja.

Siapa yang Memerlukan Insurans Kewajipan Amalan Pekerjaan?

Secara amnya, mana-mana perniagaan yang mempunyai berbilang pekerja harus mempertimbangkan untuk membeli perlindungan insurans amalan perlindungan pekerjaan. Walaupun EPLI lebih banyak dibeli oleh syarikat besar, perniagaan kecil cenderung lebih mudah terdedah kepada tuntutan EPLI kerana mereka biasanya tidak mempunyai jabatan undang-undang atau buku panduan pekerja membimbing amalan pekerjaan mereka.

Menurut Jay Starkman, Terlibat PEO:

"Peningkatan penglihatan tuntutan berkaitan pekerjaan, seperti gangguan seksual dan diskriminasi, harus menyebabkan semua usaha kecil mempertimbangkan dasar insurans EPLI serta mendapat bantuan profesional di arena Sumber Daya Manusia."

12. Insurans Manusia Utama

Insurans lelaki utama adalah insurans hayat dan ketidakupayaan untuk pekerja yang penting untuk kejayaan kewangan perniagaan. Contoh pekerja utama termasuk pemilik perniagaan dan pengasas. Sekiranya orang kunci dilindungi mati atau menjadi kurang upaya semasa dasar berkuatkuasa, perniagaan menerima pembayaran tersebut. Kos insurans utama lelaki berbeza-beza, tetapi purata $ 100 hingga $ 2,000 setahun.

Perlindungan Insurans Manusia Utama

Insurans lelaki utama meliputi kerosakan kewangan kepada perniagaan apabila orang penting mati atau menjadi kurang upaya. Polisi lelaki utama biasanya disokong oleh polisi insurans hayat jangka panjang, yang dibeli oleh perniagaan. Istilah dasar, yang biasanya 10 hingga 20 tahun, sepatutnya cukup lama untuk terus berkuat kuasa pada tahun-tahun ini, orang penting yang bekerja dengan perniagaan itu.

Apa Insurans Manusia Utama Tidak Perlindungan

Dasar lelaki utama mungkin mempunyai beberapa pengecualian, yang paling biasa adalah penipuan, salah nyataan dan bunuh diri. Sebagai contoh, tuntutan boleh dinafikan jika didapati terdapat kecurangan yang disengajakan. Juga, adalah perkara biasa untuk insurans utama lelaki untuk mengecualikan kematian dengan membunuh diri dalam dua tahun pertama dasar, yang dipanggil tempoh bertahan.

Kos Insurans Manusia Utama

Kos insurans utama lelaki berbeza-beza, tetapi di sini terdapat beberapa julat premium untuk pelbagai manfaat kematian:

  • $ 100,000 Key Man Policy Premium: $ 99 hingga $ 130
  • $ 500,000 Key Man Policy Premium: $ 255 hingga $ 410
  • $ 1,000,000 Dasar Manusia Utama Premium: $ 390 hingga $ 705

Julat premium lelaki utama di atas adalah untuk polisi hayat jangka panjang dengan syarat 10 hingga 20 tahun untuk lelaki berusia 40 tahun, tanpa merokok. Perempuan secara amnya berharga lebih rendah daripada lelaki. Umur lebih tinggi pada umumnya mendorong harga lebih tinggi. Sekiranya anda menggunakan keseluruhan insurans hayat untuk polisi ini, kos premium biasanya lima hingga 10 kali lebih tinggi daripada jangka hayat.

Siapa yang Perlu Insurans Manusia Utama

Perniagaan yang bergantung pada hanya satu atau beberapa orang utama, seperti pemilik atau eksekutif atas, untuk kejayaan kewangan perniagaan harus mempertimbangkan untuk mendapatkan liputan insurans utama manusia. Insurans lelaki utama bukan hanya untuk perniagaan besar. Perniagaan kecil sering bergantung kepada satu atau dua orang utama untuk kejayaannya.

Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat artikel penuh kami mengenai Key Man Insurance.

13. Bon Surety

Bon penjamin adalah kontrak antara tiga pihak yang dikenali sebagai prinsipal, penjamin, dan peminjam.Bon ini memastikan bahawa pembeli bon (anda, perniagaan dan prinsipal) akan memenuhi obligasi kewangan kontrak kepada pihak yang wajib, yang sering menjadi kerajaan negeri. "Penjamin" adalah syarikat insurans yang menyediakan jaminan kewangan.

Apa Cover Jaminan Surety

Adalah penting untuk diingat bahawa bon penjamin bukan jenis insurans tetapi jaminan bahawa individu atau perniagaan akan memenuhi kontrak mengikut semua peraturan dan undang-undang yang berkaitan. Oleh itu, walaupun perniagaan, atau prinsipal, adalah pembeli jaminan bon, perlindungan itu adalah untuk orang awam, majikan dan pemilik projek.

Apa Bon Suruhanjaya Tidak Meliputi

Bon jaminan adalah kenderaan insurans tetapi mereka bukan polisi insurans, yang bermaksud bahawa mereka tidak meliputi perkara seperti kecederaan tubuh dan kerusakan harta pihak ketiga. Tuntutan ini akan dilindungi di bawah polisi insurans liabiliti am.

Kos Jaminan Suruhanjaya

Kos bon penjamin berbeza-beza bergantung kepada status kewangan pemohon, jenis bon dan jumlah liputan. Sebagai contoh, kontraktor dengan penarafan kredit yang lemah mungkin akan membayar lebih banyak untuk bon penjamin daripada satu dengan penarafan kredit yang baik. Kadar bon biasanya berkisar antara 1 hingga 3 peratus daripada jumlah keseluruhan. Bon jaminan bagi kebanyakan kontraktor perniagaan kecil berharga $ 100 hingga $ 300 setahun untuk liputan sehingga $ 100,000.

Siapa yang Perlu Bon Surety

Perniagaan yang melakukan kerja kontrak mungkin dikehendaki terikat untuk mendapatkan lesen dengan negara di mana mereka menjalankan perniagaan. Di samping memenuhi keperluan negara, yang terikat dapat membantu menarik kontrak yang lebih besar. Contoh perniagaan yang mungkin memerlukan jaminan bon termasuk pembina dan kontraktor landskap.

Untuk mengetahui lebih lanjut, sila lihat artikel penuh kami mengenai Surety Bonds.

Apa yang Termasuk dalam Dasar Pemilik Perniagaan (BOP)

Dasar pemilik perniagaan bukan jenis insurans tetapi sebaliknya merupakan pakej pelbagai jenis insurans yang disatukan untuk satu, pelan insurans yang cekap. Jenis insurans biasa yang termasuk dalam BOP adalah insurans liabiliti am, insurans harta komersil, dan insurans gangguan perniagaan. Kos BOP antara $ 500 dan $ 3,500 untuk kebanyakan pemilik perniagaan kecil.

Menurut Mick Noland, Naib Presiden Kanan, MetLife Auto & Home:

"Dasar Pemilik Perniagaan (BOP) menyediakan pemilik perniagaan dengan peluang untuk membeli beberapa perlindungan insurans dalam satu polisi tunggal. Di samping mempermudah proses pembelian, dasar BOP bersepadu menyediakan satu bil yang boleh ditolak, mudah dipermudahkan dan perkhidmatan yang diperkemas. Juga, BOP boleh diubahsuai untuk memenuhi keperluan setiap pemilik perniagaan, termasuk perlindungan khas seperti makanan rosak untuk perniagaan dalam industri perkhidmatan makanan. "

Apabila Anda Perlu BOP

Kebiasaan pemilik perniagaan biasanya paling baik untuk pemilik perniagaan kecil yang memerlukan lebih daripada satu jenis insurans. Hampir setiap pemilik perniagaan memerlukan dasar liabiliti am. Jika mereka memerlukan lebih daripada itu, seperti insurans harta komersil, BOP akan mengurangkan jumlah kos insurans berbanding dengan membeli polisi secara berasingan.

Jenis-jenis Insurans yang Boleh Digabungkan dalam BOP

Jenis standard insurans yang termasuk dalam polisi pemilik perniagaan adalah liabiliti am komersial, insurans harta komersil, dan insurans gangguan perniagaan. Sebagai tambahan kepada tiga jenis standard ini, terdapat jenis insurans lain yang boleh ditambah kepada BOP.

Berikut adalah jenis insurans yang biasanya datang dengan BOP standard:

  • Liabiliti Am Komersil
  • Insurans Harta Komersial
  • Insurans Gangguan Perniagaan

Berikut adalah jenis insurans tambahan yang boleh ditambah kepada BOP standard:

  • Insurans Kesalahan & Ketinggalan (E & O)
  • Insurans Liabiliti Siber
  • Insurans Pengarah & Pegawai (D & O)
  • Insurans Marin di dalam Negeri

Tidak semua syarikat insurans menawarkan tambahan jenis insurans perniagaan kecil ini. Untuk menyesuaikan BOP untuk memenuhi keperluan anda, berbincang dengan ejen insurans anda atau broker untuk melihat apa yang ada untuk anda. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang BOP, lihat artikel penuh kami mengenai Polisi Pemilik Perniagaan.

Apakah Sijil Insurans Liabiliti Adakah

Sijil insurans tanggungan (COI) adalah dokumen yang membuktikan bahawa perniagaan dilindungi oleh insurans liabiliti. COI bukan perlindungan insurans dengan sendirinya, tetapi dokumen yang menunjukkan bukti insurans liabiliti. Sijil satu halaman piawai ini akan merangkumi perlindungan insurans, had perlindungan, pemegang sijil, insured, insurans tambahan, dan banyak lagi.

Apabila Anda Perlu COI

A COI paling biasa diperlukan apabila anda akan memasuki kontrak dan kontraktor atau permintaan pelanggan yang prospektif untuk melihat bukti insurans anda. Walau bagaimanapun, mana-mana pemilik perniagaan yang bekerja dengan orang awam dan dengan perniagaan lain perlu mempunyai sijil insurans (COI). Menyajikan COI, walaupun ia tidak diminta, boleh membantu anda memenangi kontrak dan tawaran pada projek.

Berikut adalah beberapa contoh apabila anda memerlukan sijil:

  • Sebuah perniagaan trak makanan merancang untuk melayani makanan di sebuah pameran di county dan daerah itu memerlukan vendor makanan untuk memiliki sekurang-kurangnya $ 1 juta dalam liabiliti umum. COI dikehendaki menunjukkan bukti insurans liabiliti.
  • Seorang pengajar yoga akan mula mengajar di studio baru dan pemilik studio perlu melihat sijil insurans liabiliti beliau.
  • Seorang pemandu semitruck mahu menjadi pengendali pemilik bekerja di bawah kuasa mereka sendiri dan memerlukan sijil yang membuktikan sekurang-kurangnya $ 2 juta dalam liputan.

Cara Dapatkan Sijil Insurans Liabiliti

Syarikat insurans biasanya menawarkan akses cepat kepada COI anda tanpa caj. Anda sepatutnya dapat mendapatkan salinan percuma dalam tempoh 24 jam dari permintaan. Akses dalam talian ke COI juga merupakan tawaran biasa di syarikat insurans perniagaan kecil.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai COI, lihat artikel penuh kami mengenai Sijil Insurans Liabiliti.

Penyedia Insurans Perniagaan Kecil Terbaik

Ini adalah lima penyedia insurans perniagaan kecil terbaik:

1. Hartford

Hartford telah mengkhusus dalam insurans perniagaan kecil selama 30 tahun. Selain menawarkan insurans perniagaan khusus oleh industri dan profesion, The Hartford telah dikenali untuk penjagaan pelanggan yang terkemuka di industri dan perkhidmatan tuntutan yang sangat tinggi. Perniagaan yang memerlukan lebih daripada liputan asas boleh memilih pakej khusus yang telah ditetapkan atau membuat rancangan tersuai untuk memenuhi keperluan unik mereka.

2. Insurans Seterusnya

Insurans Seterusnya adalah pemimpin dalam perkhidmatan dalam talian kepada pemilik perniagaan kecil dan menawarkan pakej insurans asas dengan harga yang sangat kompetitif. Matlamat mereka untuk pelanggan perniagaan kecil mereka adalah untuk membuat insurans mudah, disesuaikan dan berpatutan. Mereka juga menawarkan akses cepat kepada sijil insurans liabiliti (COI), yang merupakan manfaat yang berharga bagi pemilik perniagaan yang perlu menunjukkan bukti perlindungan untuk mendapatkan lesen dan untuk memasuki kontrak tertentu.

3. Intego AP

AP Intego berkawan dengan beberapa pembawa yang sangat berpangkat, seperti Travelers dan AmTrust. Pasukan ejen berlesen mereka akan bekerja dengan perniagaan anda untuk mengenal pasti keperluan liputan anda. Mereka akan membeli-belah dan membandingkan kadar supaya anda dapat mencari dasar terbaik pada harga terbaik.

4. Ladang Negeri

State Farm adalah syarikat insurans besar dengan kehadiran di hampir setiap bandar dan bandar di negara ini. State Farm mempunyai 70,000 pekerja dan 19,000 agen di syarikat insurans besar A.S. seperti State Farm mempunyai sokongan kewangan yang kukuh dan penawaran produk yang luas. Jika anda seorang pemilik perniagaan kecil yang lebih suka bekerja dengan agen tempatan, anda harus mempertimbangkan Farm State sebagai pembekal insurans anda.

5. Seluruh negara

Di seluruh negara adalah satu lagi pembekal insurans besar dengan ejen tempatan di seluruh A.S. Di mana mereka menonjol ialah pengkhususan dalam insurans harta dan kecederaan. Insurans harta komersil, bersama dengan liabiliti am, adalah jenis insurans biasa yang diperlukan oleh pemilik perniagaan kecil. Di seluruh negara juga mendapat markah tinggi untuk perkhidmatan pelanggan.

Pokoknya

Setiap pemilik perniagaan kecil memerlukan sekurang-kurangnya beberapa bentuk perlindungan insurans, seperti liabiliti am komersial, yang meliputi tuntutan yang timbul daripada kecederaan tubuh pihak ketiga, kerosakan harta benda dan banyak lagi. Tuntutan mahal boleh melakukan kerosakan kewangan yang teruk atau bahkan membongkar perniagaan kecil. Melindungi apa yang telah anda peroleh dan memastikan kejayaan perniagaan anda pada masa hadapan dengan insurans perniagaan kecil yang sesuai.

Orang-orang di The Hartford membuat melindungi perniagaan anda dengan mudah. Pasukan ejen mereka akan bekerjasama dengan anda untuk memastikan perniagaan anda dilindungi dengan baik. Bermula hari ini dengan mengisi borang soal selidik pendek dalam talian.

Lawati The Hartford

Pilihan Editor